Мобильные микрокредиты

Билайн в скором времени предложит абонентам микрокредиты от 3 до 15 тыс. руб., которые можно получить практически моментально на телефон или банковскую карту. С конца года аналогичную услугу в качестве пилотного проекта запустил МТС. С практической точки зрения операторы мобильной связи имеют отличное положение для подобной «диверсификации бизнеса», но облегчит ли финансовая услуга жизнь абонентам?

Билайн будет оказывать кредитный сервис посредством компании-партнера «Просто Кредит 24». Микрозаймы на 7-30 дней планируют давать на любые цели под 2% в сутки. Шаг микрокредитования – 500 руб., деньги можно будет получать на баланс телефона либо на карту банка.

МТС не раскрывает детали пилотного проекта, известно лишь, что оператор предполагает кредитование виртуальной банковской карты в телефоне, но средства владелец сможет использовать не только для мобильной коммерции.

«Вымпелком» ставит целью стимулировать потребление, сделав услуги связи доступнее в любой момент, т.е. упростить пополнение баланса в кредит.

Если бы в Билайне озвучивали иные версии – это выглядело бы странно. Однако, на мой взгляд, ценовая доступность услуг сотовых операторов не должна загонять пользователей в кабалу ради возможности «положить деньги на телефон», ведь микрокредиты будут использовать на иные цели.

Нравственный аспект

Идея сотового микрокредитования не впечатляет, напротив – процветающие ломбарды и МФО вызывают откровенную неприязнь. Ради интереса подсчитал: в 10 минутах ходьбы от дома находится минимум 6 подобных «точек». Рост их популярности, видимо, связан с ужесточением банковской политики в сфере кредитования, а ведь многие соотечественники уже привыкли жить в долг. Некоторые берут микрозаймы ради погашения других кредитов – получается заколдованный круг, который быстро превращается в засасывающую воронку, поскольку в среднем подобный займ обходится в 600% годовых.

В конторах МФО понимают, что люди идут за зимкрозаймами не от хорошей жизни, не думая зачастую о последствиях. Но драконовский процент покрывает потери кредиторов от невозвратов. Думаю, сотовики тоже понимают, что «ростовщичество» не добавит им популярности в глазах населения, но все же намерены участвовать в этом «бизнесе». Это плохой индикатор, свидетельствующий о масштабах микрофинансового бедствия в стране.

Решиться на репутационные потери можно лишь ради солидного куска пирога, что и является главным поводом для грусти. Моральный облик операторов связи и без того подпорчен регулярным навязыванием услуг, контента или еще каких-либо новаций…

Позиция на рынке

С точки зрения организации и технической поддержки у операторов связи отличные возможности для осуществления микрофинансирования. Они располагают гигантской базой потенциальных заемщиков, а биллинг и инструменты мобильной коммерции позволят им организовать работу по кредитованию без особых затрат. Самое главное – это эффективный скоринг (оценка) потенциального клиента. Операторы имеют достаточно ценной информации о своих абонентах, среди которой траты на связь, местоположение, частота выезда за рубеж и даже оплата парковок. К тому же блокировка телефона заемщика (или всех телефонов членов семьи) – хороший инструмент для взыскания задолженности. «Круговой обзвон» номеров клиента тоже уже показал эффективность: клиент как миленький побежит оплачивать долги, чтобы родне не пришлось ежедневно выслушивать нотации о злостном неплательщике.

Конечно, алгоритмы оценки потенциального заемщика придется дорабатывать, но это вопрос техники. Доступность информации позволит системе без участия самого клиента посчитать все факторы и выдать вердикт о сумме, которую можно выдать взаймы.

Все эти детали позволят снизить процент «плохих» долгов, которые являются основной проблемой для традиционных микрофинансистов. Поэтому логичен вопрос: не слишком ли жирно брать 2% за день? По данным ЦБ, стоимость микрозайма в 30 тыс. руб. на 30 дней без обеспечения в среднем обходится в 596,4%. Наличие дополнительной информации, действенных инструментов и снижение риска невозврата должно по идее отразиться на ставке в меньшую сторону, или я чего-то недопонимаю?

О рисках заемщика

Вместе с расширением функционала финансовых инструментов увеличивается и уязвимость пользователя. Всего несколько лет назад владельцы телефонов рисковали лишь деньгами на балансе, но сегодня уже не знаешь, с какой стороны ожидать неприятностей.

Мошенники стараются идти «на шаг впереди»: они быстро находят и эксплуатируют уязвимость и только потом специалисты начинают латать дырку. Поэтому возможность оформлять микрозаймы с телефона имеет дополнительные риски. К тому же задействовать телефон для быстрого получения денег – довольно заманчиво, а потому может случиться, что со временем к термину «импульсивная покупка» добавится еще и «импульсивный заем».

Даже если разработчики все продумают и учтут, управление финансами с мобильника всегда подразумевает вопрос о разумной достаточности: защита от злоупотреблений не должна слишком усложнять пользование сервисом.

Цена вопроса

Как упоминалось выше, мобильные операторы планируют выдавать микрокредиты от 3 до 15 тыс. руб. под 2% в день при шаге в 500 руб. на 7-30 дней. Получается, что минимально можно взять 3 тысячи на неделю. Весьма сомнительно, что главная цель кредитора – стимулирование пользования услугами связи…

Минимальный заем обойдется дополнительно в 420 руб., а если взять максимальные 15 тысяч на месяц – придется переплатить 9 тыс. руб. А ведь кажется, что 2% – это мелочь!

Возможно, Билайн в скоринге не участвует: после вбивания номера мобильного и кода его подтверждения клиента должны перенаправить на сайт МФО для заполнения анкеты. Хотя обидно не воспользоваться дополнительной информацией для оценки финансового состояния клиента, ограничившись лишь подтверждением номера. Во избежание неприятных сюрпризов, тестировать сервис я не стал – из идейных соображений, да и 420 рублей жаль.
Микрокредитование от МТС и Tele2

На сайте организации «Симбрелла» имеется информация о схемах кредитования в МТС и Tele2. Нет уверенности в том, что проекты запустят без изменений, поэтому ее не следует считать окончательной.

В МТС предусмотрено два варианта кредитования: на услуги связи (50 и 100 руб.) и на мобильную коммерцию (10-2000 руб.). Кредит на связь под 20% – только для МТС, коммерческий под 30% можно использовать для покупки контента. Срок кредитования – до 180 дней, возврат займа происходит при каждом пополнении баланса. Максимальный размер кредита от МТС зависит от абонентского стажа.

Микрокредит от Tele2 – целевой, его можно использовать лишь для оплаты определенной услуги. Процентная ставка (20%) начисляется с момента предоставления кредита, возвратные средства списываются при каждом пополнении счета. Размер займа также зависит от определенного стажа абонента.

Как избежать обмана?

Аферисты освоили массу способов отъема наших денег, но теперь есть вероятность потерять одолженные под огромные проценты. Причем при неосознанном кредитовании вряд ли удастся избежать мошенничества. Приобретая контент, 80% пользователей делают это неосознанно, что уже является воровством в чистом виде. Помимо троянов, переходов по ссылкам, «ой, ошибся номером, продиктуйте код», имеется много приемов украсть деньги, а если к этому пристегнут еще и кредит – дела совсем плохи!

Возможно, в этом случае поможет заявление оператору о запрете передачи конфиденциальных данных третьим лицам. Законом данная возможность предусмотрена, и операторы должны располагать соответствующими механизмами. Но сработает ли этот фокус?

К примеру, в описании услуги для абонентов Tele2 имеется цитата: «Посредством направления СМС-акцепта Клиент дает согласие на передачу Оператором связи и Агентом МФО Микрофинансовой организации следующей обезличенной информации об отношениях Клиента с Оператором связи и Агентом МФО…»

Слова «обезличенной информации» как-то не вызывают доверия, надо бы с юристом посоветоваться. В договоре-оферте говорится, что скоринг осуществляет Tele2, а МФО получает лишь рекомендации – можно или нельзя выдавать клиенту займ.

Резюме

Мобильное микрокредитование не выглядит привлекательным. Вероятно, сервис Билайн покажется кому-то приемлемым для того, чтобы купить еду и дотянуть до зарплаты, хотя это «счастье» обойдется в 14% от суммы. Кредит в 100 руб. от МТС может пригодиться для пополнения счета, если других вариантов в данный момент не окажется. Правда, вернуть придется уже 120 руб.

Остальные варианты ориентированы на беспечных заемщиков, либо на людей, находящихся в сложном финансовом положении. Следует отметить, что единовременные 20% и 30% от Tele2 выглядят все же гуманнее, чем максимальные годовые 730% от Билайна. Относительно целевых кредитов на приобретение контента, то вероятный разгул мошенничества в этой сфере откровенно пугает.

  • Анна Черданцева

    Очень удобная функция. Если денег нет, а возникла непредвиденная ситуация, это просто спасение. Главное, что бы сделали какую-то надёжную систему безопасности.

  • Елена@

    Не могу сказать, что меня радует эта новость: процент высокий, можно микрозайм и дешевле найти, да и с сотовыми операторами лишний раз я бы связываться не стала – постоянно что-то сами мне подключают, деньги снимают.

  • mc_luhans

    Какой смысл кредитоваться у мобильного оператора, если даже микрофинансовые организации предлагают меньший процент? Не думаю, что популярностью будет пользоваться такая услуга.

  • Анастасия

    Предложение конечно заманчивое, но проценты просто огромные и риск большой! Но бываю в жизни разные ситуации и если действительно срочно нужны деньги, то ты займешь их под любые проценты и риски!

  • Яна Егорова

    2% в день – это 60 процентов в месяц! Кроме того, а кто-нибудь подумал, какое количество карточек принадлежат не тем лицам на кого они зарегистрированы? Только у меня есть несколько знакомых, которые недавно узнали, что их карты числятся за другими лицами. И что? То есть чисто теоретически они могут взять каждый по 15 тысяч, а потом деньги будут требовать с тех лиц на кого они зарегистрированы. Кто-нибудь об этом подумал?

  • Валентина Охрименко

    Сама идея неплохая, ибо я живу в долг, иначе не получается. А мошенничество процветает везде. Поэтому надо быть осторожным.

  • Андрей Адреевич

    Я не вижу смысла такого кредитования. Проще в банке кредитку сделать и то проценты меньше. А там каждый пускай думает сам как ему удобно.

  • Сергей

    Знаете, столько развелось этих микрозаймов, банков. Сколько можно? Все хотят нажиться на людях. Когда мы уже будем жить хорошо? Низкие зарплаты в нашей стране, заставляют меня смотреть грустным взглядом на Россию. А потом идут угрозы от банков, микрозаймов, бедным гражданам, которые не могут справиться с уплатой кредита, взяв его по глупости. Позакрывать бы это все

  • Алла Савицька

    Увы, но есть печальный опыт с мобильными микро кредитами. Не буду называть оператора, но оказалась заложницей произвола – стоило пополнить счет, сразу же сняли не только денег, но и процент, чуть ли не в семь раз превышавший тот, что был заявлен в договоре.

  • Лиза Петрова

    Хороша услуга. Только я больше люблю, когда у меня на счету все в порядке с финансами, потому стараюсь вовремя пополнять телефон.

  • Петр Смирнов

    В некоторых моментах может выручить. Ну это когда уже совсем завал с финансами. А так, лучше планировать бюджет. Но опять же, кто знает, может и мне прийдётся воспользоваться данной услугой.

  • Катя Тимофеева

    да,предложение конечно заманчивое,но есть маленькое <> ,меня смущают выплачиваемые проценты,уж слишком высокая цена получается.

  • Tatyana Nechitaylo

    Не вызывает у меня доверие мобильного микро кредита. А перспектива что тебе за родственника будут надоедать звонками вообще шокирует. Тут достали звонками быстро деньги. У мужа на работе трое взяли там деньги и дали помимо своего номера телефона номер мужа. Теперь сами отключились и спокойно живут, а нас достали. Но больше всего меня беспокоит что вот так подключат мне вот такой кредит, а я не слухом не духом, а потом поставят перед фактом и выкручивайся как хочешь.

  • Екатерина

    Хорошая новость, думаю, что не плохая. Если человеку срочно нужны деньги, по почему бы не воспользоваться этим, главное вносить платеж надо во-время.

  • Татьяна Романовна Гусева

    Очень удобная услуга, я думаю очень многие воспользуются этим предложением. Проценты правда не маленькие.

  • Jura Komolov

    Рынок кредитования становиться все шире и шире. другими словами – тысяча и один способ залезть в долги. Смутно представляю себе ситуацию, где ты берешь кредит посредством мобильного телефона, а не карточки, да еще и с ТАКИМИ условиями!!!

  • Светлана Смирнова

    Очень радует такая услуга. Разные бывают в жизни ситуации, иногда мобильные микрозаймы могут очень выручить! Да, процент не мал, но если время поджимает, услуга придется очень кстати!!!

  • Artur Migalin

    По моему мнению это очередной способ выкачивания средств с людей срочно нуждающихся в деньгах.Что касается 2-ух процентов за сутки казалось бы это не много,но за месяц это 30%,если взять к примеру 10000т. то через месяц надо вернуть 30000т.,а по моему это уже перебор.Даже в самых нечистоплотных банках это большая редкость.Я считаю что проще оформить кредитную карту с беспроцентным периодом 55 дней,это гораздо экономнее нежели платить 2% в сутки.Лично я этой услугой пользоваться однозначно не буду.

  • Наталья

    И Билайн туда же. Разочаровывают из-за своей жадности и желания обогатиться посредством чужих бед. Ведь только человек, оказавшийся в сложной жизненной ситуации, воспользуется этой услугой.

  • Юлия

    Прочитала эту статью, но я не поменяла мнение о кредитах. Я противник этого, как бы и что там не обещали, но я не верю и вам не советую!

  • soveren

    Грабёж в чистом виде. А если добавить сюда ещё и “фортели”, которые выкидывают билинги всех без исключения операторов связи, да ушлость телемошенников, то рядовым гражданам лучше держаться от этой темы подальше.

  • Степан

    Спасибо за честный рассказ о подводных камнях данных “кредитов”. Надеюсь, что люди не будут лениться выяснить всю информацию перед тем, как пользоваться данным сомнительным предложением.

  • Марк Гольцман

    Отличная задумка. Только я не любитель кредитных средств.

  • Марк Гольцман

    Отличная задумка. Только я не любитель кредитных средств. Но для многих других людей это удобный сервис.

  • Влад

    Я считаю, что с помощью этого предложения они получат множество клиентов, которые раньше даже ни разу не брали кредит. А всё потому, что это очень удобный и быстрый способ, не требующий лишних хлопот.