Расчеты досрочного погашения

Стремление заемщика к скорейшему погашению кредита является вполне естественным желанием. Внесение платежей, превышающих плановые, позволяет уменьшить переплату по заемным средствам и избавиться от статуса «должника». Проста ли процедура досрочного возврата займа и действительно ли дает существенную экономию? Рассмотрим подробнее техническую сторону процесса.

Полный и частичный возврат средств раньше срока

Погасить кредит раньше установленного срока можно как полностью, так и частично. В первом случае заемщик вносит остаток основного долга и начисленные на него проценты к моменту расчета. После этого кредит перед банком считается закрытым.

Во втором случае должник вносит сумму, превышающую ранее назначенный ежемесячный платеж. Кредитование при этом не закрывается, однако финансисты обязаны изменить график погашения займа: сократить плановый платеж или срок погашения (сумма начисленных процентов уменьшится в любом случае).

Банкам свойственно максимально усложнять процедуру досрочного закрытия кредитов, чтобы не терять прибыль от процентов. В настоящее время ситуация для заемщиков несколько улучшилась. На протяжении последних двух лет в законодательство внесены некоторые изменения, касающиеся возврата долга раньше установленного срока, однако проблемные моменты все равно остаются.

Юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения заемных средств регламентируется Гражданским кодексом (ГК) РФ. Федеральным законом №284 от 11 октября 2011 года в статьи 809 и 810 ч. 2 ГК внесены изменения, согласно которым кредиторам запрещено взимать штрафы и пени при досрочном погашении кредита. Данный нормативно-правововой акт в частности предусматривает:

  • Право получения банком процентов по кредитному договору до дня возврата долга (включительно) в полном объеме либо его части (п. 4 ст. 809 ГК). Ранее банки могли требовать с заемщика выплаты процентов за весь период действия договора (вне зависимости от даты закрытия кредита), начислять штрафы и пени за несоблюдение графика. Следует отметить, что закон имеет обратную силу, поэтому если в договоре прописано право кредитора на получение платы за досрочную выплату долга, то закон №284-ФЗ нивелирует эту норму.
  • Обязанность заемщика уведомлять банк о намерении досрочного погашения кредита за 30 дней до даты погашения по графику, если в договоре не установлен более короткий срок (ст. 810 КГ). Это касается лишь займов физических лиц. Для соблюдения требований закона заемщику следует составить уведомление непосредственно в банке, которое сотрудники обязаны принять и зарегистрировать.
  • Возможность досрочного погашения долга с согласия заимодателя (п. 2 ст. 810 КГ). Ранее Гражданский кодекс не содержал такого пункта. Не имея больше возможности штрафовать «скорых на возврат» заемщиков, кредиторы пользуются правом отказывать им в возможности погашения займа досрочно. Особенно это актуально в секторе ипотеки и автокредитов. Формальным предлогом является противодействие злоупотреблениям клиентов, но практически это делается для того, чтобы ограничить клиента в праве на снижение переплаты за кредит.

В скором времени законодательная база пополнится новыми изменениями: осенью Госдума во втором чтении рассмотрит закон «О потребительском кредитовании», в котором предусмотрено табу на обложение комиссиями досрочного погашения ипотеки в течение первого года с момента займа.

Схемы досрочного погашения займов могут различаться. Рассмотрим основные варианты, а также рекомендации для тех, кто хочет погасить заем раньше положенного срока и не иметь проблем с кредиторами.

Правила оформления досрочного возврата кредита

В большинстве банков действует следующая схема возврата ссуды досрочно:

  • минимум за 30 дней до даты возврата средств заемщик непосредственно в банке составляет уведомление о намерении с указанием ожидаемого размера платежа;
  • для получения ответа следует позвонить менеджеру. Обычно «негласное согласие» дается сразу, но иногда на это требуется до 5 дней;
  • финансисты назовут крайний срок внесения платежа (обычно совпадает с датой очередного планового). Нет необходимости идти в банк именно в установленный день – деньги можно внести заранее, но график пересчитают на день, установленный для планового платежа (если кредит гасится частично). При полном закрытии долга, как правило, ограничений по датам не существует, поскольку не приходится пересчитывать график;
  • при частичном возврате, по прошествии установленного срока, клиенту следует обратиться в банк за измененным графиком платежей;
  • при полном возврате средств заемщику необходимо получить в банке письменное уведомление о закрытии его кредитного договора (обычно это письмо на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя отделения банка). Уведомление требуется для уверенности в отсутствии претензий банка по поводу непогашенной задолженности. Такое письмо также может понадобиться при оформлении займа в другом банке, если возникнут вопросы к кредитному досье клиента. Иногда кредиторы «забывают» информировать БКИ о заранее закрытых кредитах.

Существуют также иные вариации схемы досрочного погашения долга:

  • некоторые финансисты пересчитывают график в любой день, поэтому погашать обязательства можно в удобное для клиента время;
  • измененный график иногда выдают до внесения платежа, однако в силу он вступает лишь после досрочных выплат;
  • в отдельных банках механизм досрочного погашения обязательств максимально упрощен. Можно без уведомления кредитора внести через итернет-банкинг превышающую плановый платеж сумму, после чего распечатать заново сформированный график. Но при полном погашении займа лучше все-таки заручиться письменным уведомлением банка о закрытии кредита.

Рассмотрим более детально выгоду от досрочного погашения заемных средств.

Целесообразно ли «опережать» график погашения?

При дифференцированной схеме погашения кредита досрочный возврат выгоден всегда, ведь проценты ежемесячно начисляются на задолженность. С аннуитетом ситуация не так однозначна. Заемщики зачастую считают, что досрочное погашение выгодно лишь в начале срока кредитования, поскольку в последний период выплачивается лишь тело кредита, без «драконовских» процентов.

Действительно, при аннуитетной схеме погашения долга основная доля процентов приходится на первую половину срока действия договора. Но если говорить о потребительских кредитах до 500 тыс. руб. с погашением до 5 лет, есть смысл выплатить долг даже на 2-6 мес. раньше срока.

Предположим, клиент взял ссуду в 300 тыс. руб. на 4 года под 30% годовых. Плановый аннуитет составит 10 802 руб. Если заемщик решит закрыть кредит за полгода до окончания срока (с телом кредита в 59 498 руб.), он сможет сэкономить на процентах 5 312 руб.

При дифференцированном способе погашения аналогичной ссуды кредитное тело за 6 мес. до завершения договора составит 37 500 руб., экономия при его закрытии – 3 282 руб.

Вопреки расхожему мнению, аннуитетная схема в конкретном случае дает возможность большей экономии. Точный расчет процентов и графика платежей по любому займу несложно сделать с помощью кредитного калькулятора.

Таким образом, досрочное либо частичное погашение кредита выгодно всегда, поэтому банки и стараются усложнять данную процедуру. При накоплении средств заемщик может существенно сократить переплату. К тому же избавление от статуса «должника» дает финансовую свободу, являющуюся немаловажным аспектом в жизни любого человека.

  • Инна Кирильчева

    Хорошо что посоветовали почитать статью о досрочных погашениях. Очень долго сомневалась что это выгодно и мы действительно экономим. Сейчас без кредитов сложно прожить, но и быть в должниках долго, совсем не хочется. Возьму на вооружение, и буду просить менеджеров, перед оформлением кредита, сделать мне расчёты по досрочному погашению.

  • Анна

    Спасибо за статью, теперь я поняла, почему нам однажды банк не выдал кредит в своё время. Мы просто напрямую сказали, что мы, как только продадим квартиру – сразу же досрочно погасим всю сумму. Мы тогда посчитали это преимуществом и подумали, что нам так быстрее одобрят его. Теперь, конечно же, учтём этот момент.

  • Светлана Гирина

    Познавательная статья, по закону конечно не положено брать штрафы и пени за досрочное погашение погашение кредита,так банки придумали другую уловку. Берешь кредит, допустим 22% годовых, и через некоторое время хочешь погасить большую сумму кредита, то конечно пожалуйста платите, но ставка на остаток суммы будет уже под 24% годовых, и так каждый раз при частичном погашении кредита ставка % увеличивается. Так же полезная информация про схемы погашения, т.е дифференцированная и аннуитетная, Для обучения детей выгодна дифференцированная схема, Спасибо за информацию.