Реструктуризация кредита

Финансовые проблемы могут привести заемщика к дефолту. В итоге ему грозит иск о принудительном взыскании долга либо процесс банкротства. Нормами закона «О банкротстве» предусмотрено проведение реструктуризации проблемного займа. Ее могут инициировать и сами банкиры, чтобы не доводить дело до суда. Можно ли считать реструктуризацию действенным способом выбраться из долговой ямы? Попробуем разобраться.

Суть реструктуризации кредита

Реструктуризация банковского займа предполагает смягчение условий кредитного договора для уменьшения финансовой нагрузки и ежемесячного платежа заемщика. Главное отличие реструктуризации от рефинансирования состоит в том, что ее может оформить лишь заимодатель. При рефинансировании просрочки и штрафы нередко становятся поводом для отказа в перекредитовании. С реструктуризацией ситуация иная: наличие долгов -напротив служит причиной изменения условий кредитного договора. Порой финансисты даже согласны на «обнуление» штрафных санкций ради соблюдения клиентов нового графика.

При потере работы и ухудшении финансового положения реструктуризация – хорошая возможность избежать «кредитной кабалы». Меняя условия договора для сокращения ежемесячного платежа клиента, банк заботится о качестве собственного кредитного портфеля, не тратит время и деньги на подготовку иска в суд.

Заемщик от реструктуризации получает более существенные преимущества. Изменения условий договора позволяет ему:

  • сохранить положительную историю (если просрочка непродолжительная);
  • не втягиваться в судебные разбирательства с банком (последствия негативно отразятся на финансовой репутации);
  • сэкономить средства (такое преимущество получают не все должники);
  • избежать дефолта (благодаря минимизации плановых платежей);
  • избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания долга судебными приставами.

Остановимся подробнее на процедуре и видах реструктуризации.

Варианты реструктуризации займов

Если должник обратится в банк до момента подачи кредитором иска о взыскании задолженности, он может рассчитывать на один из видов реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита, т.е. увеличение срока договора, что позволит снизить плановый платеж, но увеличит сумму общей переплаты по кредиту. Допустим, заемщик взял 200 тыс. руб. на 2 года под 30% годовых. В месяц ему доводилось платить порядка 11,183 тыс. руб., что за 24 месяца составило бы 68,382 тысяч переплаты. Если через полгода он не справился с обязательствами и попросил банк о пролонгации на 12 мес., то месячный платеж сократится до 7,669 тысяч, но сумма переплаты вырастет более чем на 24 тысячи – до 92,6 тыс. руб. Для точных персональных расчетов использовать кредитный калькулятор.
  • Изменение валюты кредитования. На такой вариант банки идут неохотно, но для заемщика это отличный шанс избежать дефолта. Рост курса доллара поставил в тупик многих валютных заемщиков, а перевод займа в рубли по ставке на момент кредитования выгоден для клиента.
  • Предоставление кредитных каникул. Здесь могут быть варианты «каникул»:
    • по кредитному телу;
    • по процентам;
    • избавление от любых платежей.

Этот вид реструктуризации позволяет заемщику на протяжении 3-12 мес. оплачивать основной долг (самый выгодный вариант, так как снижается переплата по кредиту); только проценты (неудачный вариант – проценты начисляются на сумму, которая не уменьшается). В редких случаях можно получить право на протяжении 3-6 мес. вообще не платить по кредиту.

  • Перевод карточного кредита в наличный. Это используется не часто, но выгода заключена в ставке, которая по потребительским займам ниже, чем по карточным кредитам.
  • Списание неустойки.
  • Понижение кредитной ставки. Данный вид послабления входит в программы рефинансирования, рассчитывать на него могут лишь заемщики с идеальной кредитной историей.
  • Комбинированный вариант, где сочетаются виды реструктуризации: к примеру, пролонгация с изменением валюты займа.

При наличии просрочки кредитор перед реструктуризацией предлагает погасить долг или капитализировать его. Капитализация в данном случае невыгодна: просроченные проценты увеличат основной долг. Если, к примеру, задолженность составляет 100 тыс. руб., просрочка – 5 тысяч (3 тыс. – по «телу», 2 тыс. – по процентам), то при капитализации тело кредита увеличится до 102 тысяч за счет процентов.

Порядок проведения реструктуризации

Для изменения условий кредитования заемщику следует подать в банк заявление о реструктуризации и ряд документов:

  • паспорт;
  • заявление-анкету;
  • трудовую книжку;
  • справку от работодателя по форме 2-НДФЛ за 6 или 12 мес. (для уволенных – с места бывшей работы);
  • справку о постановке на учет в службе занятости с указанием размера пособия по безработице;
  • согласие супруга/супруги на изменение условий кредитования (при ипотеке).

Основное условие кредитора при согласии на реструктуризацию заключено в уверенности, что изменение условий договора поможет должнику «войти в график». В ином случае банк рискует просто потерять время, несмотря на дополнительную прибыль от пролонгации либо кредитных каникул.

Например, в Сбербанке рассматривают заявления о реструктуризации только при условии ухудшения платежеспособности заемщика в результате:

  • увольнения либо снижения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва на воинскую службу;
  • серьезной болезни, инвалидности, смерти (в последнем случае реструктуризируют долг, который перейдет наследникам).

Кроме стандартных условий, в некоторых видах кредитования Сбербанка предлагает:

  • изменение порядка погашения займа в рамках льготного периода;
  • изменение очередности погашения долга (обычно сначала взимают пени, проценты и лишь после этого – платежи по основному долгу).

Плюсы и минусы реструктуризации

Прибегать к реструктуризации следует лишь в случае, если обслуживание кредита на прежних условиях в силу финансовых причин становится невозможным.

Достоинство реструктуризации состоит в том, что это оптимальный вариант избежать долговой ямы. К тому же данная процедура обычно производится бесплатно. Исключение составляют лишь ипотечники, которым приходится платить за подписание дополнительного соглашения к заверенному нотариусом договору.

Существенный недостаток – солидная переплата по кредиту. Выгоду можно получить лишь от перевода валютного кредита в рублевый или предоставления каникул «по процентам».

Таким образом, при ухудшении положения с финансами не стоит тянуть с обращением в банк. Просьба о реструктуризации позволит минимизировать вероятные неприятности. В случае отказа от изменения кредитного договора следует заручиться копией заявления на реструктуризацию с отметкой об отказе. Такой документ пригодится в суде, поскольку суд может отклонить требования банка на основании отказа клиенту в предоставлении помощи.

  • Александр Тимофеев

    На своем примере могу сказать, что реструктуризация – это действительно помощь тем, кто попал в сложную ситуацию при погашении кредита. Полгода назад я потерял работу и к тому времени ежемесячный платеж по кредиту у меня составлял 5000 в месяц. А т.к. новую работу я нашёл не сразу, то у меня образовалась приличная задолженность. Про реструктуризацию я до этого не знал, поэтому в банк не обратилась (надеялась, что быстро найду работу, выплачу задолженность и снова войду в график платежей). Но работу не нашёл, а долг рос с каждым месяцем. Пока мне не позвонили из банка и не попросили к ним прийти. В отделе по кредиту мне предложили воспользоваться реструктуризацией. Разрешение я получил быстро и уже через пару дней забрала новый график платежей с учетом просрочки. Да, срок кредита мне продлили еще на год, но благодаря реструктуризации я погасил задолженность и снова вошёл в график платежей. Так что у кого похожая ситуация смело идите в банк и спрашивайте о реструктуризации. Главное не затягивать и не наращивать долг еще больше.

  • Viktor Chundak

    Хорошо когда банк стабильный и действительно идёт на уступки клиентам, реструктуризация это один из хороших примеров когда банк понимает проблему и дает другой шанс. Брал два раза кредит и к счастью не было необходимости реструктуризировать его, но всегда перед оформлением договора уточнял есть ли возможность реструктуризации чтоб перестраховать себя и свою семью.

  • Ольга

    Я сделала реструктуризацию и не пожалела. Во-первых, мне отменили страховку, а это минус 1000 руб от ежемесячной суммы. Во-вторых, уменьшили ставку и увеличили срок кредита. Понимаю что кредиты все же есть зло, но когда нет выхода приходится искать выгоду в том, что есть на данный момент.