Ипотека и материнский капитал

На протяжении последнего десятилетия российским семьям с детьми предоставляется финансовая поддержкой в виде материнского капитала (МК). Государство выделяет средства при рождении либо усыновлении второго следующих детей. Капитал выдается на конкретные цели: для улучшения условий жизни семьи, на образование или для пенсионных накоплений матери.

Данная господдержка позитивно сказалась на рождаемости, но одновременно обострила жилищный вопрос. По статистике, маткапитал чаще всего используют для покупки жилья. Однако для получения в собственность дома или квартиры семьям все равно приходится прибегать к кредитованию. Рассмотрим подробнее вопрос погашения ипотечного займа средствами МК и алгоритмы, которым надо следовать при оформлении сделки.

Варианты использования маткапитала

Право на материнский капитал имеют все семьи, где воспитываются двое и более детей, если младший родился после 2007 года. Выплаты ориентированы на определенные цели и регламентированы:

  • Законом № 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г.;
  • Постановлением правительства РФ №862 «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» от 12.12.2007 г.

За период действия программы, предусматривающей ежегодные индексации, сумма МК увеличилась почти вдвое и на сегодня составляет 453 тыс. 26 руб. Этой суммы явно недостаточно для приобретения жилья, а собственные накопления имеют далеко не все, поэтому популярностью пользуются два варианта использования МК:

  • частичная оплата первого взноса по ипотеке;
  • погашение тела жилищного займа и процентов (кроме штрафных санкций), вне зависимости от начала срока кредитования. Погашать разрешено лишь ипотечные кредиты с залоговой недвижимостью.

Потребительские займы и автокредиты оплачивать средствами маткапитала нельзя. Зато можно оплачивать ипотеку, оформленную на имя супруга владелицы сертификата, при условии официального брака. Также средствами МК можно погашать:

  • ипотечные кредиты под залог имущества, не принадлежащего супругам (залогодателем выступает другой человек). Например, если заемщик оформил ссуду под залог жилья тещи (свекрови). При этом обязательное условие – выделение долей всем членам семьи;
  • займы, оформленные супругом до заключения брака с владелицей сертификата;
  • кредиты, где получатель маткапитала выступает созаемщиком. К примеру, кредит родителей, если дочь выступила в качестве партнера по займу.

Использование господдержки на погашение взятого ранее кредита – самый простой и выгодный вариант. При этом семья может использовать сертификат в течение первых 3 лет жизни ребенка, рождение которого наделило их правом на господдержку. Остановимся подробнее на этапах оплаты задолженности по ипотеке средствами МК.

Порядок погашения ипотеки за средства МК

Использование материнского капитала для расчета с банком предполагает следующие действия:

  • Заемщик получает от банка справку с указанием остатка кредитного тела и начисленных процентов. Документ должен содержать сведения об отсутствии просрочки по кредиту. Если ипотека выдана в валюте – финансистам следует указать сумму в евро или долларах, а также эквивалент в рублях по курсу Банка России.
  • Владельцу сертификата следует предоставить в Пенсионный фонд заявление и пакет документов. В заявлении надо указывать меньшую сумму, чем значится в банковской справке, поскольку на протяжении 3-х месяцев, в течение которых ПФР переведет средства, кредит будет погашаться.
  • На основании поданных документов сотрудники ПФР перечислят средства маткапитала в указанный банк.
  • Кредитор в свою очередь осуществляет пересчет существующего графика заемщика с учетом досрочного частичного погашения либо полного досрочного закрытия кредита.

Перечень необходимых документов

Трудностей с использованием средств МК при наличии необходимого пакета документов практически не возникает. Для погашения ипотеки следует предоставить:

  • сертификат на МК (подлинник);
  • копии документов, подтверждающих личности всех членов семьи, которые живут в квартире (доме), купленной за средства ипотеки;
  • копию кредитного договора;
  • копию договора на ипотеку, прошедшего соответствующую регистрацию;
  • справку об остатке задолженности;
  • свидетельство о госрегистрации права собственности на жилье, приобретенное за счет займа;
  • письменное согласие супруга (супруги) об оформлении долевой собственности жилья на каждого члена семейства. Эти доли должны быть выделены на протяжении полугода после перечисления ПФР средств на погашение ипотеки и снятия с недвижимости залога либо ввода в эксплуатацию;
  • копию контракта об участии в долевом строительстве либо разрешение на возведение индивидуального жилья, если объект не достроен.
  • паспорт супруга и копию свидетельства о браке (если ипотека оформлена на имя мужа).

Если окажется, что на момент перечисления средств Пенсионным фондом сумма задолженности окажется меньшей, то «лишние» деньги банк вернет на счет владельца маткапитала в ПФР, с которого их ранее списали. Банки нередко требуют заранее подавать заявление о досрочном погашении кредита (части займа), поэтому следует предварительно согласовать намерения с кредитным менеджером при получении справки о неимении задолженности.

При полном досрочном закрытии ипотеки необходимо получить в банке письменное подтверждение о выведении объекта из залога и заняться выделением долей супругу и детям. Если же кредит погашается частично, то к долевому распределению следует приступать после исполнения договора и снятия обременения с объекта.