Возврат страховки по кредиту

На сегодняшний день при выдаче займов обязательному страхованию подлежит лишь залоговое имущество, переданное кредитору в качестве обеспечения (ст. 343 Гражданского кодекса). Однако большинство банков идут на разные ухищрения, чтобы принудить клиентов к оформлению полисов: предлагают выгодные условия, специальные программы или включают страховку в пакет дополнительных услуг. Но при досрочном погашении финансовых обязательств клиенты нередко сталкиваются с проблемой возвращения оплаченных наперед страховых взносов. Правомерен ли отказ страховщиков и как поступить в подобной ситуации?

Прекращение договора страхования

В случае досрочного погашения кредита необходимо попытаться вернуть и долю страховой премии. Для этого после расчета с заимодателем надо сразу же обратиться в страховую компанию с заявлением на имя руководителя о расторжении договора и возврате части взносов. При себе необходимо иметь:

  • паспорт;
  • копию кредитного договора;
  • документ о полном погашении обязательств.

Не стоит допускать распространенную ошибку: обращаться за содействием в банк, где оформлялся полис. Такие действий оправданы лишь в случае, если страховка предоставлялась самим кредитором в пакете с банковскими услугами. Во всех иных случаях необходимо прямиком идти в страховую компанию — шансы на получение части оплаченной страховой премии повысятся.

Об условиях досрочного прекращения договора страхования детально говорится в ст. 958 ГК. Можно выделить важные моменты:

1. Договор страхования досрочно утрачивает действие при исчезновении рисков наступления страхового случая или по иным причинам, среди которых:

  • гибель застрахованного имущества;
  • прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим бизнес-риск либо риск гражданской ответственности, которая связана с ведением бизнеса.

2. У страхователя (выгодоприобретателя) есть право в любое время отказаться от договора, если к моменту подачи заявления об отказе не отпала возможность наступления страхового случая по вышеописанным обстоятельствам.

3. Страховщик имеет право на часть премии за время действия страхового полиса при досрочном прекращении договора.

Но страховая компания может и не возвращать оплаченные взносы при досрочном отказе от полиса, если это не предусмотрено договором, чем страховщики активно пользуются. Но опытные юристы используют ряд «лазеек» при оспаривании отказа от возмещения части премии, которые позволяют им отстоять интересы застрахованного клиента.

Маневры для возвращения части страховки

Следует отметить, что банки и страховые компании часто отказывают в просьбе вернуть долю страховой премии со ссылкой на ту же ст. 958 ГК. Поэтому вряд ли удастся решить проблему самостоятельно. Лишь квалифицированный юрист способен найти выход:

  • он может сослаться на норму в договоре о займе, с которым связан и договор страхования. Зачастую в кредитном договоре имеется формулировка о «заключении договора страхования на весь период кредитования». Следовательно, если договор о кредите досрочно прекращает действие — обязательства страховщика тоже должны быть прекращены;
  • можно обосновать утверждение, что страховой риск состоял в потере возможности погашения кредита при наступлении страхового случая. Поскольку заем погашен – прекращен и страховой риск по обстоятельствам отличным от страхового случая. Это предусмотрено в п. 3 статьи 958 ГК, поэтому страховая компания обязана пересчитать страховку и вернуть ее часть.

Это лишь пара «лазеек», которые не всегда срабатывают: страховщики изо всех сил упираются, чтобы не возвращать средства. Тогда клиенту приходится обращаться в суд, но исход дела зависит от позиции судьи, что не гарантирует выигрыш.

И все-таки при заключении договора между заемщиком и страховой компанией банковские клиенты могут надеяться на возвращение части страховой премии. Зачастую стремящиеся продемонстрировать лояльность страховщики вносят в договор пункты, регламентирующие возврат уплаченных средств в случае досрочного прекращения договора. Особые условия могут значиться и в действующих Правилах страхования. Следует внимательно изучить сам договор и прилагающиеся к нему документы, что позволит самостоятельно оценить шансы на успех.

Если же заемщик привлечен к «Программам страхования банка» либо «Пакетным услугам», вернуть деньги проблематично, поскольку сумма оформлена как плата за подключение к программе или за пользование пакетом.

Если страховка в пакете дополнительных услуг

Иногда банки предлагают заемщикам присоединиться к спецпрограмме страхования. В этом случае само финансовое учреждение выступает страхователем, без прямого договора о страховании. При этом заемщик не может апеллировать к нормам соответствующей статьи ГК о досрочном расторжении договора. Перечисленная в рамках программы сумма учитывается на балансе как комиссионный доход кредитной организации и в большинстве случаев не возвращается.

Другой неудачный вариант — приобретение пакетных услуг при оформлении кредита. Вместе со страхованием финансисты нередко включают в пакет иные дополнительные услуги: дебетовые карты, СМС-информирование и др. При этом клиент может отказаться лишь от всего пакета, но не от одной услуги. Уплаченные за приобретение пакета средства, скорей всего, не вернуть, сэкономить можно лишь на ежемесячном обслуживании.

Некоторые банки частично компенсируют заемщикам средства за пакетное обслуживание либо подключение к программе страхования. К таким относится Сбербанк, имеющий «Программу коллективного страхования заемщиков-физических лиц». Согласно «Условиям страхования» (п. 4.2.1) клиент имеет право получить часть средств за подключение к программе, пропорциональный остатку срока кредитования. При отказе заемщика от участия в Программе кредитования в течение первого месяца после подключения – возвращается вся сумма. Необходимо лишь подать заявление (в произвольной форме) в банковское отделение, где оформлялся кредит.

Можно коротко резюмировать: базовым условием договора страхования при взятии кредита является невозврат страховки при выплате кредита досрочно. Возможны исключения, но при этом пункты о вероятном прекращении страхования должны быть отражены в договоре. Имеется возможность попытать счастья в суде, заручившись поддержкой профессионального юриста. Если же клиент подключается к программе банковского страхования либо приобретает пакет услуг, то возврат уплаченной комиссии зависит исключительно от кредитора.

  • елена гришина

    Это только говорят, что от страховки можно отказаться. На самом деле Банк совершенно не считает нужным соблюдать собственный же Договор с заёмщиком. Я за 2 года несколько раз обращалась письменно в Банк с требованием прекратить действие страхования займа, т.к. в Договоре была прописана такая возможность, но… безуспешно. Ничего не добилась((((

    • Vitoldo Ch

      Та же история: мне тысячу доводов предъявили, и пришлось уйти, даже совесть где-то проснулась: почувствовал себя виноватым. Может и правда к юристам обратиться? Вы не пробовали?

      • елена гришина

        В суд ходила даже… Выиграла! Потом Банк подал аппеляцию, на заседание ( в отличии от первого суда) пришла-таки юристка из Банка, пошепталась с секретарём суда, вышли судьи — 3 минуты, и я проиграла… Всё, больше я в игру «добиться справедливости» не играю((((