Стали много покупать в кредит

Накануне зимы Сбербанк отчитался о росте потребительского кредитования, в том числе в Новосибирской области. В других банках также подтверждают тенденцию к наращиванию выдач заемных средств на десятки процентов. Банкиры видят в этом положительный маркет: население оправляется от кризиса и задумывается о комфорте. Центробанк считает ситуацию опасной и подумывает об ограничении «аппетитов» потребителей. Независимые эксперты считают, что наращивание населением долговых обязательств может обрушить весь рынок.

Журналисты НГС.БИЗНЕС решили сами выяснить: сколько кредитов выдано банками в уходящем году и чем это чревато.

Кредитуют активнее

Замуправляющего Новосибирским отделением Сбербанка Елена Бородина подтверждает растущий спрос на заемные средства:

«Большинство клиентов хочет взять кредит, чтобы улучшить условия жизни, отдохнуть или сделать ремонт, люди хотят жить на полную мощь».

В регионе Сбербанком выдано 64 тысячи кредитов общей суммой в 11,5 млрд. руб. В области на долю банка приходится 33,1% рынка кредитования. В 2016-м новосибирцы взяли свыше 58 тысяч кредитов на сумму 9,8 миллиардов. В нынешнем году средний чек потребкредита вырос на 20% и достиг 200 тыс. руб., констатирует Бородина.

Средний чек обычно растет в пиковые сезоны, но деньги требуются круглогодично: весной люди делает ремонты дач, летом ездят отдыхать, осенью средства требуются на учебу, зимой – на шубы и рождественские праздники.

Оформлять кредиты становится проще: теперь гражданам не обязательно ездить в офис Сбербанка, можно подать заявку через интернет-сервис.

«Время на получение минимальное — от двух часов до двух рабочих дней. Бывают случаи, когда клиент давно является нашим заёмщиком, у него положительная кредитная история. Он обратился в отделение, подал документы и тут же его получил, даже не успев выйти из банка», – рассказывает Бородина.

Кроме того, Сбербанк и сам стимулирует выдачу средств с помощью акций с пониженными ставками. В декабре благодаря этому рассчитывают выдать до 8 тыс. кредитов. Для сравнения, в 4-м квартале заемщики, вероятно, получат столько же средств, сколько за первое полугодие. На 2018-й банк закладывает еще 15-процентный рост относительно нынешнего года. При этом должников – не более 1%. В основном 5-летние ссуды люди возвращают за 1,5-2 года.

«Мы всегда проводим очень взвешенную кредитную политику, чтобы качество жизни [клиента] не ухудшилось. Загонять его в угол долговой нагрузкой, обещать какие-то большие суммы [если он не сможет их вернуть] — это не наш подход», — говорит представитель банка.

Бородина отметила, что растет не только потребительское кредитование, но и ипотека. Клиенты гораздо чаще начали брать ссуды на улучшение жилищных условий, многие заемщики оформляют ипотеку на жилье для своих детей. Такая ситуация позволяет положительно характеризовать экономическую ситуацию.

Другие участники рынка кредитования подтверждают темпы роста кредитования, но не все разделяют мнение Бородиной о признаках стабильности.

По словам директора по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Марины Кокоулиной, за 11 месяцев года банком выдано 14,5 тысяч кредитов (почти вдвое больше чем в 2016-м) на сумму свыше 87,5 млн. руб. Но средний чек при этом снизился на 20 тысяч – до 126 тыс. руб.

Альфа-банк также предлагает клиентам предодобренные кредиты, есть возможность подавать заявки через мобильный банк и интернет-банк. Условия выдачи стали мягче, но потенциальные заемщики имеют большую кредитную нагрузку, что сдерживает значительный рост рынка.

По мнению Кокоулиной, кредитоспособность новосибирцев стала ниже. В будущем году банк планирует выдать больший объем кредитов, но суммы будут падать, уверена представитель Альфа-Банка.

В Райффайзенбанке по итогам 9 месяцев года отметили рост выдач потребительских кредитов в 1,5 раза – суммарно до 1,6 млрд. руб. По словам директора регионального центра «Сибирский» Анны Тихоновой, средний чек займа увеличился на 32 тысячи – до 365 тыс. руб. Самыми популярными в Райффайзенбанке оказались ипотека, показавшая рост на 114%, и кредитные карты – плюс 92%.

Банк пытается упростить процедуру получения займов. Так, с 2017-го клиенты могут брать кредиты до 500 тыс. руб. без предъявления подтверждающих занятость документов.

«Среднее время принятия решения по кредитной заявке составляет 1 час, а выдача кредита после одобрения происходит в отделении моментально. <…> В этом году мы запустили новый дистанционный сервис, который позволяет членам семьи вместе оплачивать ипотеку или потребительский кредит», – рассказала Тихонова.

Также она отметила, что сибиряки перестали копить деньги и при необходимости сразу обращаются в банки.

«По мнению наших аналитиков, уже можно говорить о постепенном уходе населения от сберегательной модели поведения к росту потребительских расходов. Об этом свидетельствует снижение роста сбережений в реальном выражении и его отставание от темпов роста потребления. Потребительский спрос на большинстве товарных рынков прекратил падение и стабилизировался», – констатирует Тихонова.

Регулятор задумался о рисках

Осенью Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) озвучило информацию о том, что за 9 месяцев 2017 года россияне взяли в долг 1,3 трлн. руб., что на 33,2% больше чем за такой же период 2016-го.

«Банки наращивают темпы выдачи необеспеченных кредитов на фоне стабилизации ситуации в экономике. Однако повышенную активность после нескольких лет осторожного отношения к кредитам проявляют и сами граждане. При этом говорить о том, что темпы роста розничного кредитования будут продолжать оставаться на высоком уровне, пока преждевременно. Тем более что в III квартале 2017 года объём выданных потребительских кредитов несколько сократился по сравнению с предыдущим кварталом», – говорил гендиректор бюро Александр Викулин.

Глава регулятора Эльвира Набиуллина в сентябре заявляла, что рост потребкредитования способен разогнать инфляцию.

29 ноября зампред Центробанка Василий Поздышев говорил, что регулятор подумывает об ограничении кредитования физлиц, о чем сообщал РБК. По словам представителя регулятора, с январе по октябрь портфель кредитов физлицам вырос на 9,8%, а портфель кредитов предприятиям нефинансового сектора — лишь на 2,9%.

«Нам бы хотелось видеть более сбалансированную структуру, более сбалансированный рост между двумя сегментами кредитования — предприятий и граждан», – заявлял Поздышев.

Мнение экономиста

Доктор экономических наук, доцент НГУЭУ Юрий Эзрох обращает внимание на ряд спорных моментов в нынешнем буме кредитования. Он считает, что государству следует регулировать кредитование населения, иначе есть риск формирования экономического пузыря. Как только он «лопнет», могут обанкротиться некоторые банки, закроется мелкий бизнес, напряжение в обществе нарастет.

Во многом в такой ситуации экономист винит так называемые импульсивные кредиты:

«Прежде всего, стоит задуматься, а нужно ли использовать кредит? Например, немало ссуд берется для проведения свадеб или на отпуск. Есть и более экстравагантные кредитные заявки — для покупки биткоинов, дорогих телефонов, ювелирных украшений. В настоящее время в России «сверхнизкие» ставки по жилищным кредитам привели к ажиотажному спросу на ипотеку. Главный вопрос — для чего потенциальному заемщику новая квартира? Чтобы улучшить свои жилищные условия? Замечательно. Чтобы использовать материнский капитал? Прекрасно. Чтобы сдавать её в аренду или в надежде, что её цена вырастет? Сомневаюсь в целесообразности этого. Разве рынок аренды или купли-продажи недвижимости растёт быстрее, чем на 10% в год (чтобы «оправдать» ставку по кредиту)?» — констатирует Юрий Эзрох.