Банки рассчитают закредитованность

Центробанк намерен ввести в действие показатель долговой нагрузки (ПДН). Поручение об этом было дано президентом более года назад, однако профильным ведомствам не удалось согласовать единый механизм для расчета данного показателя. В итоге решение этого вопроса переложили на самих кредиторов.

Регулятор представил проект указания о введении ПДН для дифференциации надбавок к риск-коэффициентам по потребительским кредитам. В нем сформированы требования по расчету показателя долговой нагрузки и список документов, позволяющих рассчитывать среднемесячный доход заемщика.

«Банк самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям настоящего приложения, в соответствии с характером и масштабами совершаемых им операций, уровнем и сочетанием рисков», — цитирует «Коммерсант» документ ЦБ.

Таким образом, банковские служащие на основе информации из  бюро кредитных историй (БКИ) будут самостоятельно рассчитывать суммы среднемесячных платежей заемщиков, включая также их обязательства в качестве поручителей. После этого необходимо будет сопоставить кредитную нагрузку клиента с его среднемесячным доходом.

Поручение главы государства

В конце 2016-го президент Владимир Путин поручил Центробанку разработать алгоритм формирования ПДН и обеспечить контроль над этим показателем. Но до последнего времени вопрос оставался не решенным, поскольку у специалистов не было консенсуса относительно полноценного учета долговой нагрузки и самих доходов заемщиков.

В части долга рассматривалась идея обмена информацией между БКИ, а также создание специальных бюро для агрегирования данных. С учетом доходов граждан дело обстояло еще сложней, поскольку для полноценного расчета требуется тесное взаимодействие с Пенсионным фондом России (ПФР). В то же время сам Фонд категорически отказался напрямую взаимодействовать с кредитными организациями. В результате определение механизма расчета ПДН регулятор отдал на откуп банкам.

Мнения экспертов

Участники рынка называют действия ЦБ вполне логичными. По мнению директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, финансовым организациям и БКИ в этом случае не придется перестраивать бизнес-процессы и вкладывать  немалые инвестиций в инфраструктуру.

«Это логичная эволюция того, что кредиторы делают уже сегодня», — констатировала Белых.

Вице-президент «Ренессанс кредита» Григорий Шабашкевич отмечает, что многие из работающих на рынке потребкредитования банков сами осознали необходимость оценивания долговой нагрузки клиентов, поэтому разработали собственные методики.

Но все же отдельные положения указания регулятора вызывают вопросы. К примеру, зарплатному банку позволено рассчитывать средний заработок заемщика за три последних месяца, тогда как иным кредиторам следует учитывать годовой доход клиента.

«Пока невозможно оценить влияние на условие конкуренции на рынке всех положений данного текста при вступлении его в силу, но удивляют существенные преференции при расчете среднемесячного дохода в случае решений по «зарплатным» клиентам», — поясняет исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев.

По его мнению, дополнительные преференции для зарплатных банков выглядят излишними, поскольку они итак имеют преимущество в виде «доступности» к своему клиенту.

Не все параметры определены

Рассчитывать ПДН банки начнут с начала следующего года, однако до сих пор регулятор не определился с предельными значениями показателя закредитованности.

«Дать полную оценку можно будет после того, как будет подготовлена и утверждена вся нормативная база, в том числе предельные значения ПДН и последствия их превышения», — считает Виктория Белых.

Возглавляющий проект ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов сомневается в решении проблемы закредитованности россиян предложенным ЦБ методом. Во многом это будет зависеть от установленных регулятором коэффициентов начисления резервов, чтобы ограничить аппетиты банков, считает представитель «фронтовиков».

«Необходимо отметить, что в текущем проекте банкам предоставлена возможность выбора источника, подтверждающего доход клиента,— в большинстве своем в качестве источника может быть использован бумажный документ, предъявленный клиентом», — отмечает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин и добавляет, что данные об уплаченных налогах могли бы стать более востребованными.

В Банке России надеются, что публичное обсуждение покажет, сходятся ли оценки регулятора с мнением участников рынка.

«Наши ожидания — оценка долговой нагрузки заемщика должна быть обязательной и неформальной процедурой», — заключили представители ЦБ.

  • Дмитрий

    Давно пора, ведь введение такого показателя ограничит не только аппетиты банков, но и, по всей видимости, не самой расчетливой части граждан, которые привыкли жить в кредит и часто попадают «благодаря» этому в критическое финансовое положение. Тут самое интересное для рядовых заёмщиков то, какой именно будет зависимость возможности дальнейшего кредитования от текущего ПНД.

  • Ирина

    Есть в этом смысл, так как некоторые люди не всегда могут сами рационально оценить сколько еще они смогут взять кредитов. Уже не говоря о том, что можно ведь где-то работы лишиться внезапно и как тогда платить множество кредитов.

  • Татьяна

    Никакой конкретики не увидела. Что изменится для меня, когда понадобится кредит? Даны рекомендации, а считают банки, как им удобно. По идее банковскую историю должны проверять всегда тщательно, и доходы тоже. На деле же в Сбербанке при заявке на кредит сами предлагают добавить циферку в «другие доходы», чтобы одобрили. И автокредиты часто выдают, закрыв глаза на финансовую несостоятельность клиентов.

  • Sofia Belkina

    В конечном итоге, полагаю, это будет полезно и кредитным учреждениям, и должникам. Банки, конечно, будут этим злоупотреблять, но они все же заинтересованы в выдаче кредитов. А вот граждане, надеюсь, будут в итоге брать кредиты именно по необходимости.

  • Екатерина

    Полагаю что решение верное, ибо поможет усмирить аппетиты банков, а в особенности МФО и помочь непредусмотрительным гражданам избавиться от просрочек в будущем.