Виды платежей

[Ольга Буряк]

Добрый день! Всегда пользовалась аннуитетными платежами в банке, но тут недавно вспомнила лекции из университета и поняла, что с дифференцированными платежами переплата становится меньше. Но оказалось, что такие платежи, в моем городе, существует в нескольких банках всего, т.к. банкам это невыгодно. А есть люди которые брали кредиты с аннуитетными платежами? поделитесь опытом пожалуйста.

 

[МарияПС]

Да, конечно, в нашей стране несколько лет дифференцированные платежи никто не предлагал. На самом деле математика - наука точная, и если вы каждый месяц будете вносить переплату, равную разнице между дифференцированным и аннутетным платежом, то ваша переплата окажется такой же, как если бы вы брали дифференцированный. Но для этого дисциплина у заемщика должна быть жесткая, чего нет обычно.

 

[Не мажор и не мачо]

Дифференцированный платёж хорош тем, что проценты в нём начисляют исходя из размера остатка. Может быть поэтому, когда кредитный эксперт распечатывает график платежей по аннуитету, рекомендует выплачивать большими частями и погашать досрочно. Это чем-то похоже на дифференцированный платёж, если можно так выразиться. Выиграет клиент от досрочного погашения или нет, будет зависеть от договора и условий начисления процентов, так как сразу могут начислить комиссию и там уже не имеет значения досрочное погашение.

 

[spook]

При дифференцированном реально сэкономить большую сумму погашая досрочно. Да и задолженность погашается уже с первого платежа, именно задолженность, а не проценты. В аннуитетном виде платежа сначала гасятся проценты, а не задолженность. Удобны разве что небольшие суммы для оплаты при аннуитетном, однако за счёт этих маленьких суммы удорожание увеличивается.

 

[Снеговик]

Если платите дифференцированно, надо постоянно уточнять сумму для следующего взноса, в аннуитетном одна сумма всегда или не меньше установленной суммы. Часто клиенты ориентируются из уровня зарплаты, вот мол эту часть спокойно будут платить ежемесячно, как раз для аннуитетной схемы. Некоторым клиентам не нравится, что при дифференцированном нужно с самого начала платить большую сумму и не каждый такую сумму исходя из своей зарплаты сможет осилить, даже несмотря на то, что меньше переплатит. Схемы расчёта разные – это выбор каждого.

 

[fox]

С дифференцированным платежом лучше оформлять ипотеку, всё-таки суммы в таком кредитовании существенные, нежели на мобильные телефоны или мелкую бытовую технику. А так да, годовая процентная ставка может быть одинаковая у дифференцированного и аннуитетного платежей, только переплата меньше будет у первой схемы. Аннуитет сам по себе затягивает выплату тела кредита, оттого и переплата больше.

 

[Турист]

В аннуитетном виде платежа сначала гасятся проценты, а не задолженность

Что касается досрочного погашения при аннуитетном платеже, так в нём и последние суммы ещё меньше, как видите продуманно заранее. Хотя всё же досрочное погашение аннуитета удешевляет кредит, в нём и так лишних процентов «нацепили». Вроде как погашать досрочно аннуитет не выгодно банку и пожалуй дело не в жадности, а скорее чисто технически, не зря же они разбивали всё по аннуитету для удобства клиента, а последний мог и на пол года взять, чтобы не морочить голову банку, а не на 1 год или два на всякий случай. Некоторые банки ещё могут ограничивать сумму досрочного погашения и сроки. Вряд ли это потребительские кредиты. Скорее это суммы будут по серьёзней. Потому что в «потребах» погашай когда захочешь любой суммой, хоть на следующий день, единственное что если есть разовая комиссия (единоразовая - ЕК), то её в любом случае надо платить.

 

[star]

Аннуитет сам по себе затягивает выплату тела кредита

Аннуитетную ипотеку выгодней гасить в первые годы. Например, взяв на 10 лет, 3-5 лет будете выплачивать только проценты, основную их часть. Вообще в такой схеме выплат, меньшая их часть погашает тело, а большая проценты. Когда приходите в банк для расчета платежей по ипотеке, перед оформлением, обращайте внимание на ежемесячные платежи, верней на то, когда выплачиваются проценты в этих ежемесячных платежах, основная сумма процентов, в начале срока или в конце срока в этом графике платежей.

 

[Porter]

Дифференцированный платёж гасит основной долг гораздо быстрее, чем аннуитетный. Конечно в первой половине платежи больше, но со временем уменьшаются, что уже легче. Дифференцированный платёж больше аннуитетного примерно на 30%, в месяц. При оформлении кредита на большую сумму следует это учитывать. Другая сторона медали может быть скрыта в интересах самого банка, в котором тоже не глупые люди сидят и всё это разрабатывают. С диф. платежом банк пусть и одобрит ипотеку, но это будет незначительная сумма, а вот по аннуитету можно оформить достаточно дорогую недвижимость.

 

[Роберт]

Аннуитетную ипотеку выгодней гасить в первые годы

Половина долга при аннуитете выплачивается спустя 7 или даже 8 лет, из расчёта ипотеки на 10 лет, а при дифференцированном этот срок наступает уже через 5 лет для сравнения. Аннуитет где-то на 15% обходится дороже дифф-го. Тут важна сумма, допустим оформляя квартиру за 3 млн. рублей, эти 15% окажутся не лишними. Некоторые специалисты рекомендуют учитывать ещё инфляцию при оформлении ипотеки и выбора схемы погашения. И тут верх берёт дифференцированная схема погашения, в которой при инфляции платежи станут меньше, а вот аннуитетные какими были, такими и останутся.

 

[Летучий голландец]

Нужно ориентироваться по ситуации. Если условия банка позволяют уменьшать аннуитетный платёж в случае досрочного погашения, а не ограничиваясь только уменьшением срока кредитования, то вполне может оказаться выгодным вариантом для оформления ипотеки. В этом случае мы видим, что в самом начале платёж небольшой, становится ещё меньше, если погашать досрочно и такой вариант лучше диф. платежей по составленному графику. Но, если гасить ипотеку в максимально быстрые сроки, то диф. схема выгоднее и переплата меньше.

 

[Бурундучёк]

При дифференцированном реально сэкономить большую сумму погашая досрочно

Дифференцированный не каждому оформят. То есть уровень дохода клиента должен быть выше на 20-30%, чем у клиента желающего оформить по аннуитетной схеме. Правда спустя время всё изменится до наоборот, ибо по диф. схеме меньше платить надо будет. Не хочется никого огорчать, но из 100 банков 99 работают по аннуитетной схеме.

 

[Чёрная кошка]

Если вам повезло и банк предложит выбрать самостоятельно схему погашения, не торопитесь выбирать дифференциальную схему, вот мол повезло. В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку. Идеальным вариантом конечно будет минимальная переплата и диф. схема погашения. А вообще в России изначально были диф. платежи. Это на Западе платили по аннуитету. Может быть стоит отказаться всем от аннуитета на законодательном уровне?

 

[Физрук]

Хочется напомнить о налоговом вычете в виде НДФЛ, заплаченному государству. Его ведь можно получить не только с ипотечной квартиры, но и с процентов, которые в случае аннуитетной схемы выплачиваются в первую очередь. И эти возвращённые средства тратить на другие цели или же гасить кредит. Но банки с диф. схемой можно пересчитать на пальцах, настолько их мало. Хотя, тот банк, который введёт такую схему, вполне может поднять уровень своей значимости в конкурентом преимуществе, однако это выгодней заёмщикам уже будет, их станет больше и за счёт этого, вероятно, будет выигрыш банка.

 

[Дедуля]

@Роберт,
Обращаясь к статистике видно, что россияне берут ипотеку на 16-18 лет и погашают за 7-8 лет, используя свои заработанные деньги, налоговый вычет и материнский капитал, учитывая инфляцию и т.д. Безусловно дифференцированные платежи имеют свои плюсы. Некоторые банки при досрочном погашении предоставляют кредитные каникулы, когда некоторый промежуток времени надо платить лишь проценты, что удобно для клиента, когда он планирует ещё какую-то покупку или расходы. Понятное дело, что кредитные каникулы не везде и не для всех, но были случаи и кредитных каникул при аннуитетных схемах.

 

[Fata morgana]

Парадокс в том, что при одной и той же сумме, которая берётся у банка в кредит, заёмщик должен иметь разный уровень дохода, при разных схемах. Если что, то дифференцированные платежи есть в Газпромбанке и Нордеа Банке, нормальные банки, особенно первый, известный и надёжный. Был вроде бы раньше ещё украинский Петрокоммерц, но с ним случилось лихо.

 

[loose]

Имейте в виду, что при расторжении кредитного договора банк проценты не возвращает, а как известно проценты уплачиваются в основном в самом начале при аннуитетной схеме. Да и есть закон, который гласит, что платёж по кредиту не может превышать 50% от дохода заёмщика. Поэтому банки снижают выдаваемую сумму. А большие платежи бывают чаще, когда оформлены дифференцированно. Разве что на срединном этапе они примерно равны с аннуитетными. Не у всех россиян высокая зарплата позволяющая оформлять ипотеку по дифференцированной схеме. По данной схеме существует вероятность, что заёмщик вообще не сможет обслуживать свой кредит. Да и сами банки не хотят рисковать. Смелые только те банки, которые имеют государственную поддержку.

 

[Радуга]

Выгода дифференцированного платежа не редко в теперешних реалиях является просто мифом и маркетинговым ходом, чтобы привлечь к себе внимание. Ведь банк не желает упустить выгоду. И там и там проценты начисляются на остаток и надо понять или уточнить, каким образом эти проценты начисляются. Если уж аннуитетный платёж «пришёл» к нам из развитых капиталистических стран, то не мешало бы быть последовательными до конца и снизить процентную ставку, сделать кредиты дешевле, чтобы принцип работал так же, как и на Западе, а не стремиться получить сверхприбыль за счёт обнищания населения, чтобы потом вкладывать эту сверхприбыль в бизнес заграницей и хранить там капиталы, а теперь в связи с санкциями США, российские олигархи пытаются навязать государству схемы по возврату капиталов в Россию под процент, выше депозитного. Не секрет же, что господин Фридман, тот что из Альфа Банка (совладелец), хранит свои сбережения вне России, якобы из безопасности, но работать в России безопасность ему не мешает.

 

[Ольга Буряк]

Спасибо большое за ответы, но хотелось бы уточнить какие банки выдают кредиты с дифференцированными платежами? и возможно существуют банки, которые выдают именно потребительские кредиты?

 

[Андрей1969]

А есть люди которые брали кредиты с аннуитетными платежами? поделитесь опытом пожалуйста.

Как правило, банк не дает возможности выбирать каким способом заемщик будет погашать кредит. Во всяком случае в нашем городе во всех банках действует только аннуитетная схема погашения. Чтобы сэкономить на процентах можно погасить кредит досрочно, частично или полностью. Других вариантов нет.