Со справкой о доходах просто дешевле обойдётся кредит, чем без справки. Банк больше рискует без документа подтверждающего официальный доход. Тут у клиента выбор, переплатить больше, но получить желаемое, или не получить вовсе, или получить не совсем желаемое. А кому оно надо собственно? Если вы пришли в магазин и хотите телефон в кредит о котором мечтали, а вам там предлагают довоенный аппарат, зато в соответствии с вашими доходами и с минимальной переплатой, нормальный человек понятное дело откажется от такого кредита или вы пришли за мерседесом, а вам «запорожец» там говорят только подходит. Как показывает практика, люди готовы брать кредит и под 100% переплату, получать то, что хотели, но стараются погасить пораньше, чтобы меньше переплатить. Они так и задают вопрос «я же могу погасить досрочно?», «переплата будет меньше?» и кредит выдаётся.