Что такое кредитный скоринг и каким он должен быть?

  • Автор темы Автор темы frosty
  • Дата начала Дата начала
frosty

frosty

Приходящий
Оказывается существует несколько видов скоринга, но самый известный – кредитный. Видимо в него заложены статистические правила. И работают компьютерные программы, куда вводят информацию о клиентах. Насколько известно, то кредитный скоринг очень популярен в экспресс кредитовании, всё-таки было время, когда был «бум» кредитов в магазинах, пока в Америке не лопнули несколько банков и начался кризис 2008 года, причём кризис начался у нас, а проблемы начались за океаном, что не справедливо, когда начали осуждать работников банков у нас, на территории бывшего СНГ. Так что же такое этот скоринг?
 
В основе метода лежит некое предположение, которое гласит якобы о существовании связи социальных характеристик заёмщика с его возможностью вовремя погашать кредит. Социальная характеристика состоит из пола клиента, его возраста, наличия образования, семейного положения и детей. Кредитный скоринг оказал влияние не только на экспресс-кредитование, но и способствовал в анализе выдач кредитных карт и более существенных сумм, в связи с чем и в этом сегменте получил широкое распространение. Наличие скоринга способствует уменьшению «человеческого фактора» и снижает квалификационную ответственность работника, а также уменьшает время рассмотрения заявки. Система скоринга бездушная, но на практике показала высокую эффективность. Скоринг используется во всём мире.
 
Сначала анкета клиента получает баллы, а потом статус. Система анализирует и учитывает стаж работы заёмщика, уровень заработной платы, наличие залога, присутствие поручителя, кредитной истории, со всеми подробностями о прошлых кредитах, задержках, досрочных погашениях или своевременных и так далее. Каждый из этих пунктов получает число, цифру и затем суммируется со всеми остальными пунктами, таким образом получается скоринговый балл. Как бы сумма баллов сопоставляется с эдаким порогом безубыточности банка. Между прочим этот скоринг был придуман во время Второй Мировой Войны, назывался правда иначе, разные методы автоматизированного анализа, но принцип такой же. Так как специалистов было мало, нехватка, вот и решили уже тогда проблему. Сейчас правда специалисты есть, но экономят деньги.
 
Скоринг хорош тем, что исключает симпатии и антипатии. По количеству баллов клиенту присваивают статус «хорошего» или «высокорискового». А банковские работники уже смотрят, стоит ли давать кредит такому клиенту или не стоит. От количества баллов решается вопрос и о возможной сумме, которую можно выдать. Поэтому бывают случаи, когда присылают анкету на доработку кредитному эксперту, в компьютере и предлагают в примечаниях или в телефонном режиме уменьшить сумму, потому что на запрошенную сумму не набрано нужное количество баллов. То есть недостаток баллов не означает отказ заёмщику. Ответственные и заинтересованные в развитии банка андеррайтеры, те что оценивают кредитные риски всегда предложат альтернативу, а не просто так откажут. Плохо, а может и хорошо, но сумма набранных баллов видна только проверяющим в кредитном центре, а не на месте оформления заявки. Поэтому максимальную сумму сразу нельзя узнать. Только если отправить заявку и там уже рассмотрят.
 
Скоринг это сложная математическая формула, если на неё смотреть со стороны банка. Наиболее капитализированные банки создают собственные формулы для скоринга. Например, кредитный скоринг по кредитной истории рассматривается от 300 баллов до 850. Причём кредит можно получить начиная с 600 баллов, в большинстве случаев, получить кредит с 300 баллами наверное шанс один из 100, то есть почти не реально.
 
Вообще итоги скоринга не дают гарантию получения кредита. Отказ может прийти из-за других причин (внутренняя кредитная политика банка, нет регистрации в том регионе, в котором оформляется заявка на кредит и другие). Гарантировано только одно скорингом, это ваши шансы, можете получить кредит или нет. Более того, заказав отчёт кредитной истории, можно увидеть указанные 4 причины, которые делают скоринговый балл негативным, а затем исправить и тем самым улучшить скоринговый балл исходя из кредитной истории.
 
Если взять кредитный скоринг в США, а наши банки часто имеют зарубежные инвестиции, программное обеспечение, менеджмент, системы безопасности и другие методы управления банками и продуктами, то в США чаще используется кредитный скоринг FICO score со значениями в диапазоне 300-850 и 0. Учитывается кредитная история, размер и присутствие текущих займов, период отношений с финансовыми организациями, а также баланс поданных заявок и полученных кредитов, и каких именно кредитов (потребительских, ипотека, автокредит и др.).
И, значит такие цифры:
  • более 690 – отлично,
  • 650-690 – средний уровень,
  • 640-650 – очень хорошо,
  • 620-640 – хорошо,
  • 600-620 – плохо,
  • ниже 600 – совсем плохо.
 
Скоринг больше относится к физическим лицам, берущим потребительские кредиты при отсутствии обеспечения, без залога. В России анализ такой понимают что-то вроде способности рассчитаться вовремя и полностью. На Западе больше как желание и возможность вовремя вернуть долг. Хотя, это мало что говорит простому человеку. Хотелось бы дополнить те пункты в анкете за которые те самые баллы: количество детей/иждивенцев, профессия, профессия жены или мужа, доходы других членов семьи, район места жительства, цена дома или квартиры, спрашивают приватизирована или нет, сколько лет живёт по указанному адресу и работает, как видите дата регистрации в паспорте, если живёт по прописке, тоже имеет значение, наличие других кредитных карт, лимит спрашивают. В общем казалось бы простая анкета с какими-то странными мелочами и не редко клиент спрашивает «зачем вам всё это знать, я кредит и так выплачу», или «зачем вам предыдущее место работы», или «зачем вам место учёбы, которое уже не существует» и т.д. Все эти вопросы отражаются в анкете и подписываются клиентов, летит в электронном виде на сервер банка, а там эту анкету ждёт скоринг, который и присвоит соответствующий балл.
 
Когда вам отказывают в кредите, не дают страховку, не берут на работу – нужно смотреть кредитную историю. В вашем досье информация с 2005 года. В вашу кредитную историю могут добавить свою информацию операторы мобильной связи и судебные приставы, если речь пойдёт о алиментах и услугах ЖКХ. И из кредитной истории собирается кредитный скоринг, который выглядит следующим образом: 690-850 (баллов) – ничтожная вероятность отказа, 650-690 (баллов) – считайте гарантирован, 640-650 (баллов) – нормальные шансы, 600-640 (баллов) – возможно, но не факт, 500-600 (баллов) – просто плохо, 300-500 (баллов) – совсем плохо.
 
Мошенники не смогут подобрать ключи к системе обмена информацией между БКИ и Банком, так как алгоритм скоринга очень часто меняют и разумеется держат в тайне. Банк подключён к данной базе и обновление информации происходит в реальном времени. В КИ фиксируются все запросы и факты выдачи кредита. Появляются эти запросы в БКИ моментально. Даже если вы уложитесь в несколько минут, обзвонив множество банков, всё равно это зафиксируется в кредитной истории, а затем на скоринге. И когда клиент говорит, что хочет сократить время и подать заявки в несколько банков, он уменьшает вероятность получения кредита, то есть ухудшили кредитную историю, которую за один день исправить нельзя. Банк расценивает такие запросы, как те, что вам срочно нужны деньги, что вы ищете «дурачка», который вам займёт. Не рекомендуется продолжать навязчиво звонить во все банки в поисках лучших условий, будет только хуже. А через 2-3 месяца ваши подозрительные запросы сойдут на нет. Что и повлияет на скоринговый балл.
 
Если взять в пример работу БКИ в Украине, то их работа оставляет желать лучшего. Дело в том, что порядка 90% этих самых элементарных программ, которые называют скорингом, сделаны в таблицах MS Excel, разумеется имеют недостатки и скорингом назвать в полной мере их нельзя. Да и кредитные эксперты, которые выдают кредиты легко могут их обойти, ведь их цель выдать кредит и они по ходу оформления заявки уже знают, что можно, а что нельзя вводить в анкету.
 
Можно проанализировать ещё скоринг заёмщика на основании социальных данных. То есть при личной беседе нужно отвечать на вопросы. И каждый ответ это будет определённый балл. Чем больше баллов, тем лучше.
Диапазон в пределах 0-1200:
1000 – 1200 баллов – отлично;
750 – 1000 – хорошо;
500 – 750 – средне;
250 – 500 – плохо;
0 – 250 – крайне плохо.
По завершению скоринга можно просмотреть какая информация понизила результат, а какая повысила.
 
Скоринг в банках на сегодня это полуавтоматическая или автоматическая проверка потенциального клиента на кредитоспособность. Каждое заполненное поле при оформлении заявки имеет свой балл. Балл рассчитывается от потребностей каждого банка индивидуально. При наборе нужного порога, потенциальный клиент проходит на второй этап скоринга - это проверка кредитной истории, которая содержит краткую информацию о платежеспособности. не допускается действующая просрочка и просрочка по закрытым или действующим договорам более 120 дней. Остальная негативная информация рассматривается индивидуально в каждом банке.
 
Войдите или зарегистрируйтесь для ответа.
Назад
Сверху Снизу