Россия Кредитное зазеркалье: откровения банковского клерка

Кредитование выглядит самой простой возможностью приобрести жилье, товар или услугу. Финансовые учреждения зазывают потребителей акциями, обещая привлекательные условия и сниженные ставки. Но не все так радужно, как обещает реклама. «Южноуральская панорама» пообщалась с бывшим банковским служащим, который по собственному желанию полгода назад покинул престижную работу со 100-тысячной зарплатой и не жалеет об этом. Антон Русинов (имя и фамилия изменены) признается: совестливым людям тяжело работать в банке.

Выгодный доход​

По словам экс-управленца среднего звена, в свое время в его подчинении находилось до 40 сотрудников. Специализировались на «экспресс-кредитовании» в торговых точках. Во второй половине нулевых услуга была особенно востребованной, ставки доходили до 120% годовых. Понятия «полная стоимость кредита» еще не существовало, поэтому банки активно зарабатывали на скрытых комиссиях. При заявленной ставке в 19-20% народ реально переплачивал свыше 100% от стоимости товара. Позже комиссии запретили и кредитные учреждения начали прибегать к иным хитростям ради сохранения маржинальности.

Розничное потребительское кредитование – выгодный заработок, поэтому конкуренция между финансистами росла с каждым годом. Если в 2007-м на российском рынке было 3-4 банка, работавших с торговыми точками, то сегодня их минимум полтора десятка. Система подобного кредитования явно устарела, но продолжает пользоваться спросом.

Импульсивные покупки​

Потребкредитование рассчитано на импульсивные покупки. Человек видит в магазине товар, вызывающий желание приобрести его сию же минуту. Он тут же оформляет кредит и автоматически становится клиентом банка. Покупатель обычно не вникает в суть договора, в результате чего переплачивает немалые деньги за дополнительные услуги.

С развитием рынка кредитных карт выгоднее делать покупки по карте с льготным периодом, без переплат. Однако далеко не все понимают выгоду. Потребитель считает «грабежом» 25-35% годовых, поэтому направляется в микрофинансовую организацию (МФО) и в итоге переплачивает до 300%. Многие МФО дают деньги под 1-2% в день, не озвучивая информацию по годовой ставке.

Простой расчет переплаты​

С другой стороны сведения о годовой ставке представляют собой довольно сложную формулу. Лучше брать во внимание не ставку и полную стоимость займа, а ежемесячный плановый платеж и переплату. Подсчитать не сложно: следует от конечной стоимости кредита отнять сумму стоимости товара и разделить результат на 12 месяцев. Полученная цифра и будет составлять переплату в месяц. При ставке в 23% это порядка 1% в месяц.

Остальное считать не обязательно, поскольку к названной ставке могут приплюсовать дополнительные услуги (допы). От страховки, конечно, можно отказаться, но ее преподносят таким образом, что клиент не сразу обращает на это внимание. Каждый сотрудник банка имеет план по продаже допов, ведь за оформление голого кредита предусмотрено строгое наказание.

Заемщику не вправе отказать в кредите, если он не желает приобретать дополнительные услуги, но сотрудник приложит все силы, чтобы навязать их. Допы включаются в тело кредита, поэтому получатель платит проценты еще и за «довесок».

Машина для заработка​

Косяки банковских клерков отражаются на зарплате. Оклад сотрудника - 10-20 тыс. руб., премиальные следует зарабатывать самому. Иногда сумма доходит до 50 тысяч, в новогодние дни – даже до 100.

Антон уверен, что подобный принцип характерен для всех кредитных учреждений: это попросту машина для зарабатывания средств, с идентичными правилами и механизмами. И рассказывают в каждой организации одно и то же. Рост процентных ставок, к примеру, руководство объясняет санкциями и отказом западных банков давать деньги. При этом многие банки аффилированы с зарубежными партнерами и берут займы под невысокий процент…

Миграция банковских кадров​

Русинов сам ушел из банка: надоела нервотрепка и ежедневная гонка за планом. Он считает, что российские банки поголовно копируют западную модель, в которой отсутствует человечность по отношению к персоналу. Это не для отечественного менталитета.

Уволить могут за систематическое невыполнение плана или за махинации. Руководители отделов никогда не вступятся за подчиненного, если у того случился косяк. К примеру, если менеджер продал страховку, а клиент потом начал писать жалобы в надзорные органы – его уволят без особых разбирательств. С другой стороны, приносящих доход сотрудников ценят. В отделе Антона работала девушка, которую 3-4 раза обвиняли в навязывании страховки, но об увольнении даже речи не было, поскольку она в разы перевыполняла план по продажам доппродуктов.

Совестливым людям сложно работать в банковской сфере: они ведь понимают, что обманывают клиентов, но от этого зависит их собственный заработок, констатирует Русинов. Нередко ему доводилось видеть слезы девушек-подчиненных, которым доставалось от «умных» клиентов. Но ведь за планом начальство заставляет гнаться.

С другой стороны с руководства тоже спрос немалый: в случае невыполнения плана 2-3 раза – переводят на другое направление. Причем это минимальное наказание. Были случаи, когда всего за один квартал должностей лишались руководители целых департаментов. Но это не означает конец карьеры, поскольку со временем кадры «всплывают» в других банках. Миграция для специалистов финансовой сферы – обычное дело.

Бывает, конкуренты перекупают эффективных менеджеров. В этом случае бывший работодатель пытается очернить профессионала, так как заранее видит в нем конкурента, оттягивающего у него продажи.

Квалифицированные кадры – серьезная проблема для банкиров, поэтому людям с опытом работы в банке не сложно трудоустроиться. Иное дело – молодые соискатели, которые при наличии кучи дипломов порой на собеседовании двух слов связать не могут. Развиваться и работать над собой они не желают, но изначально претендуют на приличную зарплату.

Требования к соискателям вакансий в банке​

Службы безопасности банков тщательно проверяют потенциальных сотрудников. Если всплывает информация о приводах в милицию, неплатежах по займам или о работающих в финансовом учреждении родственниках – шансы получить место близки к нулю.

При поступлении на работу в банк приходится подписывать множество документов, в т.ч. о неразглашении коммерческой тайны. Сотруднику не разрешается распространяться о внутреннем распорядке, о системе работы и «зазеркальных» вещах, о которых поведал Антон.

Совет специалиста​

Бывший банковский клерк советует гражданам внимательно изучать документы и лишь затем ставить подпись. При возникновении вопросов можно обратиться не только к менеджеру, оформляющему кредит, но и к руководящему персоналу. При наличии каких-то нестыковок всегда есть возможность проконсультироваться с оператором по горячей линии.

Не стоит сразу покидать финансовое учреждение при ощущении, будто в нем обманывают. Некоторые считают, что в госбанке получат лучшие условия. Возможно, для кого-то будет открытием, но в России нет ни одного государственного банка.