В силу правил статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета
осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных
законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской
Федерации от 31.08.1998 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком
денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем
перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на
основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств
клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие
кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу
банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также
удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам,
являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на
основании договора).
Следовательно, полученное банком в тексте кредитного договора
согласие заемщика на без акцептное списание с принадлежащих ему счетов
денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору,
учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание
его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного
согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика
и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.
Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету
договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 ГК РФ,
согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета),
денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и
выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по
счету». (Постановление Верховного Суда Российской Федерации №
306-АД15-12206 от 04.12.2015 г.)
Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от
06.07.2001 N 131-О указал, что конституционные гарантии, закрепленные в частях 1, 2 и 3 статьи 35 Конституции Российской Федерации, устанавливающие, что право частной собственности охраняется законом и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению
суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и
на гражданско-правовые отношения, а принудительное изъятие имущества
может быть применено к собственникам лишь после того, как суд вынесет
соответствующее решение.
Предмет кредитного договора определен в пункте 1 статьи 819 ГК РФ.
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрен круг правил, применяемых к
отношениям по кредитному договору. К отношениям по кредитному
договору применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 указанного Кодекса ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора. Как следует из положений Гражданского кодекса РФ (параграфы 1, 2 главы 42, глава 45), договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров.
Списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения
допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным
в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Как следует из приведенных положений, последние также не предусматривают возможность без акцептного списания.
Напротив, погашение (возврат) размещенных банком денежных
средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов
в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях. Таким образом, возможность без акцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры.
Применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1
"О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права
потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или
иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав
потребителей, признаются недействительными.
При этом, в силу разъяснений пункта 76 Постановления ВС РФ № 25
Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем,
не соответствующие актам, при совершении которой был нарушен явно
выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
(Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей")
Онлайн
