Россия Мелкий шрифт в договоре о кредите: как выиграть суд у банка

Вписанная в договор о кредите страховка стала неожиданностью для заемщицы из Казани, а затем и причиной иска против «Почта Банка». В итоге женщина выиграла процесс, отсудив при этом моральную компенсацию. Между тем ответчик своей вины так и не признал.

Корреспондент ИА «Татар-информ» узнал подробности прецедента, мнения сторон спора и экспертов. Попутно он выяснил, как правильно пользоваться услугами кредитования, чтобы не угодить в подобную ситуацию.

Навязанная страховка​

Все началось с банального обращения жительницы Казани в «Почта Банк» за потребительским кредитом на личные нужды. При внесении планового платежа заемщица обратила внимание на высокую сумму. Оказалось, что кредитор включил в договор страховку.

Клиентка утверждает, что в ходе оформления бумаг ни о каком страховании речи не шло. Прения с банком не привели к желаемому результату, поэтому заемщица обратилась в суд с требованием взыскать с кредитной организации деньги за якобы навязанную услугу.

В ходе судебного разбирательства сумма иска не оглашалась, представители ответчика на процесс не явились. Между тем на сайте финансовой организации указано, что потребкредиты выдаются в размере от 50 тысяч до 1 млн. руб.

«Мой клиент взяла потребительский кредит на свои собственные нужды, сотрудники банка не проговорили условия, что в кредитный договор будет включена страховка. И, по заверениям сотрудников банка «Почта Банк», кредит не выдается без страховки и ее сумма сидит в «теле» кредита, но сотрудники банка ничего не сказали о страховке», - пояснил представитель заемщицы.

В большинстве случаев сотрудники «Почта Банка» не уведомляют получателей кредита о возможности отказа от страховки. Им попросту подсовывают заявление, где она уже прописана, добавил юрист.

«Такие случаи не редкость. Некоторые банки включают страховку в общую сумму долга, так что неопытный клиент сразу может не разобраться, что ему выдали меньше денег, а остальная сумма — стоимость страховки»,— подтверждает слова адвоката Андрей Лобода, возглавляющий PR-отдел «Альпари».

Уловки банкиров​

В «Почта Банке» заверяют о невозможности подключить страховку без ведома заемщика, поскольку для этого требуется подпись страхователя. Сам полис представляет собой гарантию заемщика о своевременности выполнения финансовых обязательств в непредвиденных обстоятельствах (болезнь, потеря работы и т.п.).

По словам Андрея Лободы, подобные «уловки» нередко прописывают в кредитном договоре мелким шрифтом либо в приложении. Порой клиентов заранее информируют о включении в программу страхования и те добровольно соглашаются на страховку.

«Чаще всего бывает, что называется, «забыли», расписывая преимущества кредитования именно в этом банке и страхования именно в этой страховой компании, упомянуть про подводные камни для клиентов», — констатирует представитель «Альпари».

Страховка не обязательна​

В пресс-службе «Почта Банка» подчеркивают: наличие либо отсутствие страховки не влияет на выдачу заемных средств и величину ставки. Решение о страховании заемщик принимает на собственное усмотрение.

Глава ООО «Финам-Казань» Руслан Жуков не видит ничего плохого в договоре страхования. Он даже считает его нужным и полезным, но иное дело – как предоставляется подобная услуга.

«К сожалению, на рынке присутствуют компании, которые не стремятся исполнить положения страхового договора, затягивают и не делают выплат при наступлении страхового случая», — добавляет Жуков.

Представитель банка в свою очередь напоминает: передумавшие относительно страховки клиенты имеют возможность расторгнуть договор на основании заявления. Его следует подать в страховую компанию на протяжении так называемого периода охлаждения.

Подводные камни​

«Почта Банк» предоставляет кредитные средства онлайн и оффлайн:

• на основании поданной на сайте банка заявки;
• при личном обращении в отделение банка.

На банковском сайте журналист «Татар-информ» нашел лишь информацию о сумме, процентной ставке и сроке возврата кредита. Об услугах страхования там вообще не упоминается (даже мелким шрифтом). Пришлось по этому поводу проконсультироваться на горячей линии банка. Оператор ответил, что заемщик может застраховать свой кредит лишь при наличии такого желания.

«Подводных камней при получении кредита может быть немало: это и слишком высокая комиссия страховой компании, и сложности с досрочным погашением кредита, и списывание комиссии за страховку на несколько лет вперед, так что получается, что заемщик кредит уже погасил, а клиентом страховой компании он все равно остался», — говорит Андрей Лобода.

Именно в этом случае и проявились подводные камни. Сотрудники банка не предложили варианты выплат страховки. На одобрение кредитования можно рассчитывать лишь при страховании жизни. Без этого деньги получить невозможно. Но, с их слов, в дальнейшем можно отказаться от страховки, позвонив на горячую линию.

Судебный итог​

Истица из Казани выиграла процесс. Банку придется возместить ей средства за выданную «в нагрузку» страховку и финансово компенсировать причиненный моральный вред.

«Я и мой клиент рады положительному исходу дела, суд вынес справедливое решение. Теперь банк обязуется выплатить пострадавшей деньги за страховку и денежные средства за моральный ущерб», — сообщил адвокат.

Как не оказаться на крючке​

Эксперты рекомендуют внимательно изучать кредитный договор, обращая внимание на все сноски и приложения. Именно в них обычно кроются неприятные нюансы. Дополнительно обезопасить себя позволят вопросы менеджеру или на горячую линию банка, когда какие-то пункты вызывают сомнения.

Если же в договор включены условия страхования, то банкам следует брать у клиента заявление о согласии с условиями договора, куда входит страховка. Под этим пунктом обязательно должна стоять подпись.

«Если вы уже поставили свою подпись в договоре, тогда уже вне зависимости от того, что не глядя вы его подписали или еще как-то, это считается, что вы уже выразили свое согласие на прописанные условия», — поясняет замглавы республиканского Управления Роспотребнадзора Марина Трофимова.

Законодательством предусмотрен период охлаждения, на протяжении которого заемщик может расторгнуть страховой договор или же добиться признания факта ущемления права потребителя в части страхования.

О «накручивании» дополнительных услуг​

Ранее президент Владимир Путин в ходе рабочей встречи с председателем правления ВТБ Андреем Костиным указывал на то, что банкам не следует ничего накручивать сверх предоставляемого клиенту кредита. Тогда обсуждалась проблема высоких ипотечных ставок, и глава государства рекомендовал кредитным организациям обеспечить ставку не более 6% для семей с двумя и более детьми.

«Здесь очень важно, чтобы и ваш банк, и другие финансовые учреждения страны давали именно чистую процентную ставку шесть процентов и ничего сверху не накручивали, чтобы никаких навязанных услуг не было. Это принципиально. Потому что для человека, в конце концов, не важно, где льготы, где не льготы. Если ему платить больше, то ему все равно, кто принял по этому поводу решение», — цитировала слова Путина пресс-служба Кремля.

Кроме того, осенью минувшего года Госдума приняла поправки в законопроект, касающийся досрочного прекращения договора страхования. Они вступят в силу до конца марта и обяжут банки письменно информировать клиентов об условиях кредитных страховок.

Рекомендации от экспертов

1. Внимательно знакомьтесь с договором.
2. Используйте период охлаждения для расторжения страховки (это время специально дается на отказ от услуги и возврат уплаченных денег).
3. До подписания договора письменно уведомите банк о несогласии с условиями.
4. Обратитесь в суд, заручившись поддержкой грамотного юриста.

 

[Владислава26]

Навязываемое страхование будет, наверное, вечной проблемой. Многие сотрудники банков, оформляющие кредиты, произносят уже банальную для всех фразу "Без страховки кредит вам не одобрят". Конечно, это не правда, но с этим ничего не поделаешь, работников заставляют это делать те, кто "выше" их. В таком случае приходиться только идти и отказываться от страховки после оформления кредита.

 

[Novus]

Интересно, сколько ей компенсации морального вреда присудили.

 

[Карина M]

Минус большинства банков это навязывание страховки. Хотя в договоре написано, что страхование является добровольным. Тоже был такой казус именно с Почта Банком. Но внимательно изучив договор, уложилась в 14-дневный срок и вернула сумму страховки. Это было 7200 рублей и на эти деньги также начислялись проценты.

 

[AvRush]

Да, в этом капиталистическом мире ухо востро надо держать. Того и гляди обдерут как липку. И даже не заметишь, потому что мелким шрифтом. То есть обманывают мелким шрифтом. Про это даже анекдот можно придумать. Один мужик у другого спрашивает, как же тебя могли обмануть? Как, как, а вот так, мелким шрифтом, отвечает другой.
В общем, хочешь не хочешь, но придется набираться и финансовой, и юридической грамотности. Но ведь и капиталисты-предприниматели тоже учатся, придумывают очередные уловки, чтобы содрать с клиента побольше денег. Иногда кажется, что они только этому и учатся. Уже, наверное, второе или третье высшее образование получают. И не наше российское образование, а западное. Так что, думаю, нам за ними не угнаться. Как ни старайся, они все равно будут первыми. И что же теперь нам делать? Может, вернуться назад к социализму? Там никто никому ничего не навязывал. Кто хорошо помнит социализм, подскажите, был ли в то время всеобщий обман и мошенничество? А то сегодня кажется, что кругом мавроди во множественном числе.

 

[Владислава26]

И что же теперь нам делать? Может, вернуться назад к социализму?

Все развиваются, и становятся хитрее и изворотливее. К социализму мы уже не придем. Те кто успел урвать "большой кусок", впились в него как следуют и делиться ни с кем не станут. Остается быть хитрее, быть экономически и юридически подкованным, чтобы не попадать в такие ситуации. Ну... или же стараться не брать кредиты)

 

[AvRush]

Ну... или же стараться не брать кредиты)

Во! Интересная мысль! А если действительно договориться всем, чтобы не брать кредиты. Вообще никакие не брать. Ни потребительские, ни коммерческие. Вот что тогда банки делать будут? Деньги-то у них есть. А если никто кредиты не берет, то им придется как-то иначе использовать эти деньги. Интересно, что будут делать банки в таком случае?

 

[Виктория Раймер]

Против уловок банков, нужно действовать только так. Думаю если бы подобные иски стали массовым явлением, удалось бы искоренить этот мелкий шрифт раз и навсегда.

 

[nygmatulya]

Я полагаю,что нужно все тексты, что написаны мелким шрифтом, обязать, законодательно, писать крупным шрифтом или выделять красным цветом. И что заемщик был отдельно ознакомлен с этим пунктом. Под роспись. А слова добровольная страховка вообще писать заглавными буквами и В Р А З Р Я Д К У..

 

[Jura]

@AvRush, Это скорее единичный случай, чем закономерность. На кредиты и услуги банками всегда будет спрос, деньги нужны всем, как предприятиям, так и простым гражданам. Другое дело, что вместе с кредитами сотрудники оформляют нам страховки, копилки, смс извещение и прочие навязчивые услуги, потому что в отделениях у каждого есть своя "норма впаривания", которую он должен выполнить.

 

[Владислава26]

нужно все тексты, что написаны мелким шрифтом, обязать, законодательно, писать крупным шрифтом или выделять красным цветом.

Хорошая мысль, запретить мелкий шрифт. Тогда бы у банков было меньше способов на различные уловки, и многие, кто хотя бы читает договор, не попались на лишние услуги от заемщика. Еще бы закон приняли, обязательно читать договор полностью

 

[Екатерина Зайцева]

Хорошая мысль, запретить мелкий шрифт.

Как мне кажется сейчас именного этого нет, просто договор большой и там много всего, так что люди попросту не читают.

 

[Novus]

Как мне кажется сейчас именного этого нет, просто договор большой и там много всего, так что люди попросту не читают.

А еще нередко бывает, читают, но особо не понимают, о чем)

 

[Евгений2]

Навязыванием дополнительных услуг занимаются не только банки. Это широко распространённая практика. Купил себе что-то - тебе с радостью предложат довести товар до дома, приобрести какую-то особую упаковку, и ещё что-то, без чего никак нельзя. Иногда это делается тайно, при подписывании договоров. Как в этом случае. Нужно быть внимательным.

Странно, что истец сумел доказать, что о страховке ей ничего не говорили устно. Как это возможно? Была аудиозапись? Сомневаюсь. Вообще, суд должен был встать на сторону банка. Формально - подпись поставлена - всё. С другой стороны, приятно, что дело выиграл простой человек, тем более, у такой серьёзной структуры, как банк. Поверим истцу на слово.