Отдельно взятая кредитная история (КИ) содержит обширный массив данных, которые предназначены фиксировать широчайший диапазон действий заемщика (либо его бездействие). Такие сведения отражены прежде всего в основной части КИ. В свою очередь, большинство действий заемщика обуславливает возникновение тех или иных последствий – именно они и определяют качество кредитной истории. Для обобщения данных относительно этого качества, регулятором был введен в оборот механизм расчета персонального кредитного рейтинга (ПКР).
Необходимо сразу отметить, что само по себе понятие «персональный кредитный рейтинг/ПКР» является произвольным упрощением определения «индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории», которое зафиксировано в нормативно-правовой базе – прежде всего в п. 13 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях». Тем не менее именно термин «ПКР» сегодня широко используется субъектами, так или иначе имеющими отношение к сфере кредитования. Среди таковых субъектов можно выделить в т.ч. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Очевидно, основной причиной такого упрощения стало удобство. Впрочем, нередко в обиходе можно повстречать другие упрощенные формы – «кредитный рейтинг», «индивидуальный кредитный рейтинг» и т.д. В этой связи достаточно уяснить, что речь всегда идет об одном и том же.
Ключевым документом, предписывающим принципы формирования ПКР, является Указание Банка России от 5 октября 2021 года №5970-У.
Что именно отражает ПКР заемщика
Как уже отмечалось выше, персональный кредитный рейтинг является лаконичной унификацией отдельных сведений из КИ заемщика. По своей сути – это оценка его кредитоспособности, которая формируется на основании качества исполнения принятых на себя обязательств по договорам кредита/займа.
Кто составляет ПКР заемщика
Ввиду того, что основой для подсчета ПКР является конкретная кредитная история, данный рейтинг формируется специалистами конкретного бюро кредитных историй (БКИ), а именно, администрирующего соответствующую КИ.
Как подсчитывается ПКР заемщика
Действующий регламент предоставляет отдельно взятому БКИ возможность самостоятельно разрабатывать методики подсчета оценок кредитоспособности. В то же время указание регулятора определяет общие требования, которым должны соответствовать такие методики. Так, к примеру, п. 1.4.1. предписывает подсчитывать цифровое значение индивидуального рейтинга в диапазоне от 1 до 999, при этом, не допуская дробления чисел. Учитывая субъективный фактор составления рейтинга, в каждом случае бюро обязано предоставлять детальную расшифровку подсчета рейтинга кредитоспособности. При этом удобству расшифровки оценки ПКР способствует использование цветовых идентификаторов. Так, определенный цвет отражает следующие уровни кредитоспособности субъекта КИ:
Можно ли узнать свой ПКР
Поскольку персональный кредитный рейтинг заемщика является производной его же кредитной истории, данный показатель возможно узнать на общих основаниях, предусматривающих обеспечение доступа субъекта к собственной КИ. Так, ч. 2 ст. 8 Федерального закона №218-ФЗ предусматривает бесплатную возможность ознакомиться с содержанием личной кредитной истории в каждом из БКИ, где таковая история хранится.
Итак, выполняя функцию оценки кредитоспособности того или иного субъекта КИ, персональный кредитный рейтинг определяет перспективы заемщика в части дальнейшего получения кредитов и займов. Кроме того, ПКР является удобным инструментом для работы представителей экспертного сообщества со статистикой рынка кредитования.
Персональный кредитный рейтинг заемщика
Необходимо сразу отметить, что само по себе понятие «персональный кредитный рейтинг/ПКР» является произвольным упрощением определения «индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории», которое зафиксировано в нормативно-правовой базе – прежде всего в п. 13 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях». Тем не менее именно термин «ПКР» сегодня широко используется субъектами, так или иначе имеющими отношение к сфере кредитования. Среди таковых субъектов можно выделить в т.ч. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Очевидно, основной причиной такого упрощения стало удобство. Впрочем, нередко в обиходе можно повстречать другие упрощенные формы – «кредитный рейтинг», «индивидуальный кредитный рейтинг» и т.д. В этой связи достаточно уяснить, что речь всегда идет об одном и том же.
Ключевым документом, предписывающим принципы формирования ПКР, является Указание Банка России от 5 октября 2021 года №5970-У.
Что именно отражает ПКР заемщика
Как уже отмечалось выше, персональный кредитный рейтинг является лаконичной унификацией отдельных сведений из КИ заемщика. По своей сути – это оценка его кредитоспособности, которая формируется на основании качества исполнения принятых на себя обязательств по договорам кредита/займа.
Кто составляет ПКР заемщика
Ввиду того, что основой для подсчета ПКР является конкретная кредитная история, данный рейтинг формируется специалистами конкретного бюро кредитных историй (БКИ), а именно, администрирующего соответствующую КИ.
Как подсчитывается ПКР заемщика
Действующий регламент предоставляет отдельно взятому БКИ возможность самостоятельно разрабатывать методики подсчета оценок кредитоспособности. В то же время указание регулятора определяет общие требования, которым должны соответствовать такие методики. Так, к примеру, п. 1.4.1. предписывает подсчитывать цифровое значение индивидуального рейтинга в диапазоне от 1 до 999, при этом, не допуская дробления чисел. Учитывая субъективный фактор составления рейтинга, в каждом случае бюро обязано предоставлять детальную расшифровку подсчета рейтинга кредитоспособности. При этом удобству расшифровки оценки ПКР способствует использование цветовых идентификаторов. Так, определенный цвет отражает следующие уровни кредитоспособности субъекта КИ:
- Низкая,
- Средняя,
- Высокая,
- Очень высокая.
Можно ли узнать свой ПКР
Поскольку персональный кредитный рейтинг заемщика является производной его же кредитной истории, данный показатель возможно узнать на общих основаниях, предусматривающих обеспечение доступа субъекта к собственной КИ. Так, ч. 2 ст. 8 Федерального закона №218-ФЗ предусматривает бесплатную возможность ознакомиться с содержанием личной кредитной истории в каждом из БКИ, где таковая история хранится.
Итак, выполняя функцию оценки кредитоспособности того или иного субъекта КИ, персональный кредитный рейтинг определяет перспективы заемщика в части дальнейшего получения кредитов и займов. Кроме того, ПКР является удобным инструментом для работы представителей экспертного сообщества со статистикой рынка кредитования.
