Срок исковой давности по кредиту три года а не пять лет, имеется ввиду именно исковая давность, а требовать деньги банк может хоть через 10 лет, он не сможет их только отсудить уже.
Срок начинается с момента последнего невыполнения ваших обязательств перед банком, тоесть если вы четыре года не платили и потом внесли немного денег - срок начинается заново.
Такой долгий срок как правило банк ждать не будет и подаст в суд намного раньше, обычно не более года просрочки и у банка появляется судебный приказ.
В реальности вариант с истечением срока давности возможен лишь в случае если вы отменили судебный приказ а для суда банк не видит выгоды - возможно кредит очень маленький или исход суда по каким то причинам для банка кажется неоднозначным и рисковать он не хочет.